杨清泉律师专栏：长者考虑用第13章减免8万卡债；年轻夫妇需要第7章免除4万卡债

客户两结婚很久，他们都是老年人。他68岁，她66.他是个专业人士，仍然工作。她退休了。他们的住房有40万美元的净值。这一事实本身就使他们脱离了第7章。在第7章中，受托人有权出售自己的住房，给予他们住宅豁免175K美元，并使用225美元支付受托人行政费用和受托人的律师。在他们付款后，剩下的任何东西都用来支付8万美元，如果有什麽遗留，大概一美元将给予债务人。很奇怪，$ 145K可以用於管理和法律费用，来支付8万美元的信用卡，但我已经看到了这种情况。这真的不少见呢。在一家公司的第7章案件中，我代表一个无担保债权人，该公司的案例从第11章转换到第7章，其中有一笔38万5千美元在支票账户的无担保债权人。在18个月的时间里，这38万5千美元被用於受托人和他的法律费用。我的客户的25万美元，我必须在审判中大力保护，现在可能值20％。然而，发生了什麽是完全合法的。一旦受托人和他的律师开始管理破产遗产，他们将赚很多钱。我知道，赚钱的破产被亏损的破产抵消;所以最后，当然，受托人必须保持领先的开支。最近的类比是使用大锤杀死苍蝇，或者为螺丝刀支付$ 10K。就是这种玩意儿。这是合法的，但它完全不合理，但我们必须面对它。

除了拥有自己的住所，客户还拥有一个出租屋，没有净值。由於租金低於抵押贷款和物业管理费，所以每月损失大约300美元。丈夫去年清算了他$70K 的401K的中的$ 50K，以支付$ 80K信用卡最低支付所需的$ 30K。在他的退休账户牺牲了30万美元后，他们仍然欠了同样的$ 80K！他们每月支付最少2,500美元，以保持了这些卡很长时间。即使在十年，我相信他们的信用卡债务已经有了更长的时间，他们已经支付了30万美元，今天他们仍然欠相同的80K！现在是一个专业和受过教育的人，丈夫知道在这个方程式有一些非常错误，但他不能让自己做出正确的决定。是的，很明显，他们需要从$ 80K卡解救出来，但他们应该在他们这个年龄做什麽呢？妻子似乎是两个更清晰的思想家，因为她立即看到不可能保持这些卡。这些卡已经消灭了丈夫的401K，这在当时就不应该发生的。退休帐户是退休帐户，不是用信用卡支付最低付款。但是，当断不断，到最后，绝望架在一个绝望的人甚至会坚持握一把锋利的刀漂浮，俗话说。

我向客户解释，第13章将允许他们在60个月内偿还8万美元，无利息，每月大约1400美元。破产法庭保护他们的房子免受信用卡和其他坏人的判决留置权，只要破产已经到位。一旦他们完成60个付款，法院输入一个清除订单，清除所有的信用卡债务。当丈夫是73，妻子是71，他们将不欠这些卡债。首先，计划付款1400美元是超过一千美元少於$ 2500一个月只是最低利息支付卡上。第二，在5年内，他们支付了8万美元的本金，他们的欠款是零，而没有第13章，在5年他们将支付15万美元，但在5年当他73岁，她71岁时，他们仍然欠非常相同的$ 80K，拖累他们。妻子可以清楚地看到福利，所以她会说服丈夫很快就得到第13章的救济。

事实上，第13章优於任何其他方法来摆脱这$ 80K。另一种方法是再融资房子来支付8万美元。但将无担保债务（如信用卡）转为使用房屋作为抵押品的担保债务有可能导致您的房子因信用卡而失掉房子。一旦丈夫停止工作，由再融资造成的较高按揭付款将成为一个非常紧张的负担，并使房子处於危险之中。这是你不想在任何年龄看到的结局。

接下来的客户比年长还差二十多岁。年轻的客户是43和42.我44岁，但我很久以前就停止计数，所以我知道四十年代是年轻。四十年代就像新生婴儿。丈夫和妻子共欠了$40K。他们没有房子，有两个青少年孩子并且还怀着一个。他们非常紧张，因为只有丈夫工作，他每月总计$4万美元。真的没有奢华的钱支付信用卡。难怪诉讼已经开始。他们只是被传唤和投诉追债$5K。不用说，第7章将给予他们必要的救济，消灭所有的4万美元。所以，他们决定立即去。这是家庭的正确决定

耶和华说：“我必使你痊愈， 医好你的伤痕， 都因人称你为被赶散的， 说： 这是锡安， 无人来 理会的！”耶利米书30:17

（所有翻译以英文为准）

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