杨清泉律师专栏：客户有好的收入寻求第7章或第13章解决$ 84K卡债

客户58岁，他不是离婚，但分居了20年。他收入好。每月大约7K到8K美元。他自己生活，甚至没有一辆车。他和一个亲戚共乘去上班。他的租金是每月800元。所以，他真的没有太多的每月自费支出，除了他吃的费用是每月约1K，每天3餐;每天至少吃30美元的早餐、午餐和晚餐都在外边吃。他的问题是$ 84K的信用卡债。他每月需要2,800美元的最低信用卡付款。他似乎有能力负担这笔款项，因为他的可支配收入基於7千美元到8千美元的净收入和实际每月必需品，不包括信用卡债务支付2,800美元，大约是3,000美元。换句话说，他每月都有3,000美元可以支付2,800美元的信用卡债务，他已经支付了15年。因此，他在过去15年支付了最低的每月信用卡付款共504,000美元，但仍欠相同的$ 84K的信用卡债！嗯，50万美元是大多数标准富人，除非你是一个亿万富翁谁能负担50万美元买3或4法拉利没有退缩。我相信很多人宁愿有50万美元存在他们的退休户口，而不是还$ 84K的信用卡债！但是，在过去15年中，在支付了504,000美元的Master Card and Visa Card后，客户仍然欠84K卡债。如果他在2001年消灭了这些信用卡债，客户现在可能会有大约100万美元的股票在他的投资组合。

但是，他不是58岁的百万富翁，他有很多问题。他独居，有慢性背痛，并从一家信用卡公司收到了诉讼。现在，他的3千美元每月可支配收入进入哪里？因为我可以清楚地看到，根据他目前的收入和支出，他每月有可以支出3万美元的可支配收入。所以我问他是否有亲戚不和他住在一起，他送钱给他。他的脸亮了，因为他告诉我，他给他的儿子在国外约$ 1K，住在国外的兄弟和姐妹也每人$ 1K。他的儿子刚刚开始在国外上大学，客户支付他所有的大学学费和海外生活费。他寄2万美元到国外，他的兄弟和姐妹在国外有自己的家庭，分成50/50。显然，他的兄弟和妹妹经济来源不足，所以客户端照顾他们。他给儿子、兄弟和姐妹超过3千美元每月。这吃掉了他目前的每月可支配收入。他每月为信用卡支付2,800美元，或者每月寄给他的儿子、兄弟和姐妹$ 3K，他们需要钱来生存。这不是一个艰难的选择。

看起来，客户在之前他年轻的时候一个月赚7千多美元到8千美元。当他年轻时，他每年净收入12万美元，或每月1万美元。但是他的背部从去年开始一直给他困扰，因为慢性背痛，他根本不能工作。在他的工作中，他必须做很多体力工作，这对他的背部造成了伤害。他在过去12个月中领残疾津贴，直到8月他已经失去了残疾津贴。但是，当我今天看到他的时候，由於背部疼痛，他仍然在扭曲着脸。

我也背痛，相信我，当你变老了，它不需要太多的身体活动来触发背痛。我以前能够做我的园艺3或4小时不停没有任何背痛的问题。但现在，我最多只能做花园一个小时直。如果我做一个多小时的园艺，我的背部开始痛，从后面骨盆的疼痛开始。所以，我毫不怀疑，因为客户已经回到体力工作，我不知道他可以继续工作多久因为这种背痛。

面对上述情况，客户需要的是破产救济，以清除$ 84K的信用卡债。但是，客户是否有资格获得第7章的救济，所有的84,000美元都被消灭呢？或者他的情况真的是第13章？那麽，这可能是一个指甲咬咬，就像2016年总统选举。我看好希拉里，根据过去12个月所有的民调和专家她是一个确定的赢家，但最后，她输了。那麽，必须是上帝的意志让特朗普成为我们总统。上帝的道路是真正的神秘和不可测的，我们只是凡人。我真的很担心所有11M的移民他们现在没有路径在特朗普下合法化。让我们等待，看看会发生什麽。让我们祈祷，我们的神，唯一的真神，摩西和以色列的神，我的神，都会对特朗普说话，引导他关於移民事务。我为这个事情祈求神的更大的荣耀的奇迹。

如果我们提交第7章，那麽美国受托人可能会对其寄给他的兄弟和姐妹的2K美元提出异议，因为法律并不要求他们支付这些款项。换句话说，第13章将是一个更安全的做法。也许法庭会接受每月400元的计划付款60个月。这意味着他在84K美元的信用卡中支付了24K美元，法院免除了64K美元。这是30％的付款。这不是太糟糕。但让我们看看，我仍然需要紧缩手段测试，看看什麽是可能的，什麽是不可能。这仍有待观察，但肯定他需要破产救济，并一定会。他不想要他25％的工资从他刚刚收到的诉讼中扣除。不能怪他，没有人想要损失25％的扣发工资。

“因为这神永永远远为我们的神；他必作我们引路的，直到死时。”PSALM 48:14

（所有翻译以英文为准）