你买保险，我来付钱，你说好吗？＜二＞| Pacific Wealth Solutions

上回我们谈到原来现代人在许多生活理财细节上已经习惯了用别人（银行）的钱来获得自己需要的东西，如买房屋、买汽车甚至买电器。今天我们要探讨的是如何用别人的钱来买大额人寿保险。

根据非正式统计，社会上大部分人购买人寿保险无论是大额或小额，一般都是以现金交易。例如一名45岁健康高净值人士去购买一份死亡赔偿额达1200万的终身寿险，其年度保费是30万元，保费缴付期为十年。在一般情况底下，该投保人在投保后的未来十年，需要每年确确切切地缴交30万元保费。如果纯用数字上来说，这名投保人便是付出了300万保费买了一份1200万的终生寿险。

如果我跟你说，用300万保费的三分之一，便能购买这个1200万的终生寿险，你认为有可能吗? 答案是绝对可能，而且运用的理财技巧，正正就是许多现代人已经习以为常的方法其原理跟房屋贷款和汽车贷款一样，只要我们拿出该保单总保费一部分的钱便能拥有该保单，在人寿保险的世界里，这个方法称为”保费融资”。

用保费融资购买大额人寿保险这个方法其实由来已久，对於美国这种人寿保险市场那麽成熟的地方来说，更加是见惯不怪。广义一点来说，终身人寿保险内的现金价值其实就是资产的一种，在会计学上，负债加上资产净值就等於资产总值, ( Asset = Liability + Equity ) 。终生人寿保险内的现金价值跟负债完全无关，所以它被视为资产净值 ( Equity ) 。保费融资的原理就是拿这个资产净值去做抵押融资，得到的资金用来付保费，用以上45岁健康高净值人士买保险的例子来说明的话，情况就如以下：300万保费=200万 (融资得到的资金) + 100万 (现金) 。

聪明的读者们看到这里可能已经有了各种疑问，例如当投保人离世的时候，用保费融资这个形式来购买保单又有什麽分别? 如何偿还这个融资? 日后要从保单中提取现金作退休或其他用途的话应该如何操作及其好处又是什麽?