林大卫保险教室：Liability Insurance

在加州，华人都喜欢买房子，再加上房价每年上涨，许多人就想加盖房屋，或者是请人家来装修房子，包括油漆工人，屋顶漏水，请了roofer，又或者请工人来修剪大树。这些工作都会上到二楼或者高处，都会带来一些风险。

多年来我们也遇到了很多类似的状况，屋主请工人粉刷楼上的墙壁，修理屋顶或者修剪大树，工人不慎摔下来，不久之后屋主就接到控诉信，要求10万块钱的人体受伤赔偿，被告上法庭。就在前段时间，还有一位屋主，请工人到家修剪院中的两颗大树，工人需要爬上大树用电锯将大树的一些枝干锯掉，在修剪完第一颗大树后，工人为了节省时间，没有将电锯关掉就跳到了第二课大树上，一下子将腿部的肉拉掉一块，马上就是几十万的控诉。

我做保险做了几十年，投资房屋无论是自住还是出租，房屋都可以保值，抵税，如果钱放在银行只有1%的利息，而购买房屋往往会有更多的收益。只要是美国居民，房屋所赚的钱，还有免税和抵税额。如果房屋遭了类似的控诉，常常会搞到血本无归。

房屋保险里边有一个Liability Insurance，通常是10万起价，最高可以买到100万，所以我们在这里劝告大家，如你的经纪给你的Liability Insurance部分只有50万，你提高到100万，差不多1年只提高几十块钱，但是当发生事故的时候得到的保障确实双倍的，而且很多事故都可以使用房屋保险的Liability Insurance部分来理赔，比如：小孩在旅馆打架，有人受伤，包括旅馆财务的损失，以及律师的诉讼费用，都是可以coverage的。呼吁大家，在美国置产，永远把Liability Insurance保到最高，10万的Liability Insurance和50万的Liability Insurance一年只差了几十块钱。

这里我们说所有的事故都要完全仰赖房屋保险。不良的记录会对将来续保有威胁。不但涨价可能会被拒保。

房屋施工或者修善的时候，极容易发生事故，请工人到家里做工，一定要请有执照的工人，尤其是加盖房屋的时候，请的roofer必须有执照，法律有规定roofer，只要有执照就必须购买劳工保险，即使公司只有老板一个人，法律也规定他需要买劳工保险，这样在施工过程中如果不慎坠落受伤，劳工保险也可以cover受伤的损失，不至於使用屋主的房屋保险理赔。

很多时候我们华人为了方便，请了一些没有执照的Contractor，也不在乎对方有没有所谓的劳工保险，请一个4-5个人的team，来做整个的装修工作。一旦有工人从楼上的房顶摔倒地上，肩膀着地，是可以造成严重的伤害。出事后，老板逃之夭夭。这个时候，律师就会把屋主，拉到主要的控诉对像中。小则几万的理赔，更严重可能危及到屋主的房屋。为了保障您财产的安全，对房屋进行危险性较高的修善时，最好要能看到对方给你的劳工保险证明。另外，请工人时，一定要签订合约，保存合约，出现问题的时候，要用合约说事，要求对方理赔。

一些从事这种装修的老板们，为了保障您自己将来的事业发展，让你的客人更为安心，希望不但要买Contractor Liability Insurance，而且劳工保险不能忽视，因为在加州这个是法律所规定的。

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