该补的理财课

最近，奥克拉荷马州发出通知，要求高中学生在毕业前必须通过个人理财课程，这些课程包括银行、税务、投资、贷款、保险和身分盗窃内容等。我认为这个做法非常好，应该向全国推广。我在日常工作中可以看到，许多客人的理财知识少得可怜。

例如，有的人认为信用卡是个好东西，只要信用卡公司寄来优惠，他们就申请一个，结果钱包里都是信用卡。可是，由於信用卡数目太多，他们的信用分数反而更低。当要买房时，他们就要支付比别人更高的利息。

有的孩子希望读自己的梦想学校，但是没有足够的奖学金，只能申请学生贷款。结果，大学毕业后，他们背了许多债务。找到工作还好，他们可用工资偿还债务；如果找不到工作，就面临困境。一些华人家长只好拿出准备养老的钱，帮助孩子偿还贷款。

怎样避免这种财务窘境？最好的办法是尽早学习理财知识。有了这些理财知识，养成良好的生活习惯，对他们今后的人生都有很大的帮助。我建议，如果学校没有理财教育，家长应该给孩子补上理财课程。

行为教育，是理财的关键。理财其实不是钱的问题，而是行为问题。很多父母没有教会小孩对自己钱的处理习惯，没有养成负责的习惯，不好的金融习惯将来很难改变。在他们拿到第一次收入前，就应该养成健康的金融习惯，它可以约束他们的消费储蓄投资行为。

有收入才能有好的理财行为。收入支付消费，支撑你的生活方式，为你的未来奠定基础。假如你没有足够的主要收入，应该设法取得第二份收入，消费绝对不能超过收入。在你的收入逐步提高后，不要相应地增加你的生活花费。一旦挣得多花得多，你就会依靠更多的收入。这种消费习惯会上瘾，将来很难应付。

要学会制定预算。预算能把你的收入合理分配，掌控你的花费。你的固定花费将占到收入的一部分，你可以用其余的钱做出聪明的决定，而把至少10%的钱用於储蓄。

要学会制定目标。债务自己不会支付债务，金钱也不会自己储蓄。确定短期和长期目标，最重要的是行动要跟上。

要知道如何成为一个百万富翁。你一定要知道复利。当你把钱拿去投资，你的原来的投资加上收益，你将获得更多的回报。当钱进入复利增长期，钱就能生钱，在这里就看时间的了。

学会选择学生贷款。孩子到了18岁，马上要读大学，就牵涉到学生贷款问题。学生贷款若不是几十万的话，也是几千几万。其利率一般是2%。孩子应该知道，他们为什麽要按时完成学业。更为重要的是，他们选择的专业的收入将来能够偿还学贷。家长应该提前告诉孩子。在他们毕业后，他们就要开始偿还贷款，每月至少要偿还一部分。很多孩子除了有学生贷款以外，还积欠信用卡，如购买汽车、沙发、电脑、戒指、婚礼、旅游，刺激他们的感官的消费。要知道，借钱购买这些东西是很危险的 。

购买一套自己的住房。买房可能是你人生中最大的一笔购买了。假如购买得当，你可以拥有一个舒适的退休生活。假如你在没有在适当的时候购买住宅，你也许会在未来后悔。

根据情况购买保险。多数人不愿意把钱花在保险上。保险是保护自己应付不可预知的情况，其实是一个很重要的风险管理。

假如你有良好的金融习惯，你将会有好的信用分数，这对你今后的金融生活将产生重要的影响。（作者为注册会计师和理财顾问）

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