在美国做生意什麽情况需要购买商业保险？

不少新移民创业人士对美国的商业保险没有太多的了解，到了美国做生意有很大的法律风险而不自知，但生意却做得越来越红火，承担的风险也相对越来越大。美国的商业保险是相当复杂的，种类繁多要求详细，其中有些基本概念与人们想当然的理解有很多的差异。如果不了解这些基本概念，不但买保险时无法合理判断，而且理赔时也很容易产生法律纠纷。

另外，对於企业来说，购买商业保险是为意想不到的意外做准备的最好的方式，缺乏适当的保护或者不幸事件的发生，例如重要雇员或合作夥伴的意外死亡、企业财产被盗、遭遇官司或者自然灾害都可能把一个企业逼向末路。

从员工的补偿保险到相关的行政保险，商业保险包罗万象，业主会慎重考虑究竟哪一种类型的保险更加适合自己的企业。

 – 什麽情况下需要购买商业保险？

如果您从事以商业为为主，目的是赚钱，或者是商业行为的一部分，就属於购买商业保险的范畴了。这就包括了店铺甚至在家做生意等的商业行为。如果没有商业行为存在，就属於个人性质的保险。

商业行为必须要购买保险，如果买了个人保险，因为不符合住家保险，保险公司可拒保或拒绝理赔。比如，有一种情况值得注意的是家庭办公（home Office），如果只是在家办公，没有客人上门，个人保险是允许的。但有客户上门性质就不一样了。比如：日托(Day Care)、针灸、按摩、理发、化妆、月子中心等。有金钱交易的都属於商业行为，所以如果买个人保险，就是违规行为。如果遇到问题，购买的个人保险就不会理赔，因为这种情况不允许有商业行为。

保险公司对不同的商业有不同的要求，例如：餐厅和装修的保单内容就不同，因为需求不同。地区、生意性质、建筑结构、面积、是否有喷淋防火系统、屋顶是否有更新或维修，建筑年代（超过25年的房屋保险公司通常会询问电线、下水道、热水炉是否有更新、如果屋主不知道，保险公司可能就会默认为没有更新）都会影响保费。做商业的人士，应该对自己的物业有更多的了解，减少潜在风险。

 – 美国有哪些商业保险类别？

1. 常规责任保险

有些业主会购买常规责任保险以防有索赔的发生，这种保险可以用来支付人身伤害，财产损失，医疗费用，诉讼费用和辩护过程中所需要的费用。

2. 产品保险

每一种产品都与人身伤害和财产损失密切相关。制造商、批发商、零售商都有可能要对产品的安全负责。此外，每一种服务都有可能造成人身伤害或者财产损失，由於自身疏忽，有缺陷的产品或者悟导性的警告或说明等，企业需担负相应的责任。

3. 家庭企业保险

与常规的想法相反，业主保险不仅仅包括家庭商业的损失。一般情况下，家庭保险的范围包括商业财产、专业人员的责任、个人和广告的损失、商业资料的丢失、犯罪和偷盗以及残疾。

4. 电子商务保险

电子商务企业可能希望能有一种专门的保险保障他们免遭骇客或病毒的损失。另外，电子商务保险常常会包括专门的线上活动，包括由於标签滥用，标语广告或者电子版权侵犯等所造成的案件诉讼。

5. 员工赔偿保险

这种保险用於支付员工工伤期间的医疗费用和工资。业主必须要支付保险费，支付的比例和什麽类型的员工才能享受此类保险取决於每个州的具体规定。大多数情况下，业主、自由承包人、私人家庭的雇员、农场工人和义务志愿服务者不享受此类保险。

6. 刑事保险

不管您的工作地点安全隐患有多低，偷盗和恶意伤害事件发生的可能性还是存在的。当有这种情况发生的时候，员工所遭受的损失通常比业主的要大。刑事保险可以为案件发生区域支付损失。

7. 企业中断保险

有些企业希望能够有这样一种保险，在他们企业遭受自然灾害，火灾或者其他的灾难可能导致企业中断运营时可以得到一定的补偿。

8. 关键人物保险

有些企业已经计画好了在关键人物逝世、生病或者离开时企业应该如何继续运营下去，除了以上这种情况之外，有些公司希望购买关键人物保险，当企业的关键人物遭遇不测的话，这种具有人寿性质的保险的受益人通常为整个公司。

9. 怠忽职守保险

一些自由职业者需要通过此类保险来获得由於身体伤害或者财产损失，医疗费用，诉讼辩护费用，投资风险，和上诉程式中所需要的费用。