张春梅保险经纪：人寿保险有什麽用？

这是一个真实的故事，曾上过新泽西各种报纸的第一版： Tom 买了 10 万的人寿保险， 19 天以后他就被谋杀了。保险公司迅速发出了死亡理赔。其儿子特意从加州飞来，对业务代表当面致谢。有了这笔钱，他可以继续读完大学。

另外一个也是真实的故事，发生在几天前： John 认为买保险是“愚蠢的事”，因为“概率太小”，取消了已有的保险。10 天后出了车祸，撒手人寰，留下不工作的太太， 2 个孩子和 15 万房屋贷款余额。可以想像对妻子、孩子来说今后日子是何等的艰难。

这两个例子说明有没有人寿保险对生者的影响是巨大的。一旦发生不幸，有了它，你太太 / 先生与孩子能继续有房子住，孩子能上大学，没有它，则真正家破人亡，经济上陷入绝望之境。

第一，人寿保险是家庭财务的基础，就像盖房子要打地基一样，不可或缺，天有不测风云，人有旦夕祸福。有了足够的人寿保险，可以保证配偶和孩子的生活不受影响，孩子能够上他 / 她想上也能上的大学，成龙成凤。你走了，也可以没有牵挂死而暝目了。

第二，人寿保险也是积累资金的一种手段。一种永久保险（如终生寿险、投资性的保险）都有现金值。人出事了，可以拿到死亡理赔；既使不出事，也可把现金值取出来或借出来，作为子女大学学费或退休收入的一部分。

第三，各种永久性的保险是分散投资的一部分，终生寿险（ Whole Life ）每月固定放一笔钱进去， 1-2 年后保单上会有现金值，相当於储蓄一样。而投资型万能险（ VariableUniversal Life ）则把钱投入共同基金中。若干年后拿出来或提取，或以无息贷款的方式，保险依然有效，而且没有税的问题。指数型万能险（ IndexUniversal Life ）具有上述所有好处，现金值跟着大盘指数涨，大盘指数跌，现金值不跌。因而，把钱放在保险中也是一种生财之道，可以分散你的投资，同时给家庭一份保障。

第四，人寿保险是作遗产规划不可缺少的工具，也是最经济合算的一种手段。目前遗产免税额是 65 万，超过 65 万的都要交遗产税，高达 55% 。前二期专栏文章说过，如果你 401K 或其它退休帐户上有太多的钱，到时要交双重税，高达 39.6% 的所得税及高达 55% 的遗产税，而人寿保险的死亡理赔一般是不用交所得税的。若作适当的安排，也不计入遗产。你去世后，子女可以拿死亡理赔的部分或一部分去交遗产税，而把其它财产留住。

第五，人寿保险的死亡理赔及现金值不受债主追讨，死后也可以避免费时费钱的认证程序（ Probation ）。对大部分人来说，这一功能很有价值。

基於上述几种功能，可以说几乎人人都需要人寿保险。但仍然有许多人不愿作人寿保险，其主要理由有两个：第一，我不会死，我至少能活 70 ― 80 岁；第二，到我退休时就不需要人寿保险了，所以我有公司的 Group Term 保险就够了。

先说第一个理由。尽管现在美国人的平均寿命达到 80 来岁，但并不是每个人都能活到那个年龄。美国政府部门 92 年所作的调查预测表明，在 100 位今天开始工作的 25 岁人士中，到 65 岁时， 25 位，即四分之一已不在人世了。生命实际上是很脆弱的，说走就走了。美国每年车祸之死就好几万。这种事天天发生。只是一般人都觉得那不会发生在我身上。但你怎麽知道？谁跟上帝也没有契约，保证你能活到 80 岁。

第二个理由，退休时是否不需要人寿保险？退休时，如果房屋贷款付清了，子女也大学毕业了，从 Protection 面来说，你可能不需要了，但可能需要人寿保险的现金值来补充你的退休收入。如果你能预见到退休生活不用愁，很可能有遗产问题，你同样需要人寿保险来付高额的遗产税。

再来看看，什麽样的人买人寿保险？人寿保险不是给死亡的人，而是给活着的亲人。你买保险不为自己，而是为太太 / 先生与孩子。所以买保险的人一定是爱家的人。真正爱老婆孩子的人，他 / 她想是我活着时努力工作赚钱，使家庭生活幸福富足，即使我死了，也想为配偶、孩子留下一笔钱，使他们能维持现行的生活方式，孩子能继续上完大学，这样即使我走了，也安心了，无牵挂。最后，什麽样的人一定要有足够的人寿保险？首先是有孩子的人，第二是有房子的人，第三是想把财产交给子女的人。

本文由美国资深保险经纪J张春梅Jenny Zhang提供