如何购买商业保险--桃源集团陶培根

在谈保险之前，我们先来了解什麽叫风险。所谓风险，就是在未来有可能失去或损失的东西。例如，人可能会生病，房屋会失火，汽车会发生车祸等等。一般来讲，规避风险由三种办法：回避，降低和转移。有些风险我们能够回避，如不开车，可避免驾车所引起的事故。但有些是不可回避的，人不可能不生病，餐馆不能保证不失火。第二种方法是通过一定的预防措施，降低风险。可通过安全操作的培训，来减少车祸等工伤事故发生的机率。第三种方法是转移风险，就是保险。购买和参加各种保险计划，可以把许多风险转移到保险公司。由於风险的种类不同，保险大致可以分为二大类。第一类，人寿和医疗保险（life and health insurance） 。第二类，财产和责任保险（Property & Causality insurance ） 。财产和责任保险还可以再细分为个人的财产和责任保险，如家庭的汽车和房屋保险， 以及商业的财产和责任保险，如餐馆，酒店，房地产建筑，大卡车，大巴和工伤保险等等， 这些是我们今天要讲的内容。 

商业保险

一般来说，商业保险包括责任和财产二个部分。商业责任保险， 也称第三责任险， 主要保护企业在经营中引起第三方身体和财产的损失， 也包括个人声誉和假广告造成的损失。如客人在餐馆或超市里摔倒， 吃了食物中毒， 在酒店里客人行李失窃， 或广告夸大其辞与实际不符而导致客人受损， 这些都是第三方责任险。商业责任险的定价是由企业销售额来决定的。例如， 一家亚洲超市， 保险公司认为其销售额高， 顾客进出也频繁， 所带来的责任风险也大， 因此它的价格也高。这样， 既使是同样一百万的责任保险额， 由於企业的销售额不同， 商业责任保险费也就不一样。 

另外， 在每年保期结束后， 保险公司还会对投保方销售额进行审计， 多退少补。也就是说， 如果企业在保期内的实际销售额少於保险公司开始估计的， 保险公司会退回相应的保费。反之， 如果实际销售额大於估计的， 企业还要补交差额。 

商业财产保险主要是用於帮助企业在遭遇火灾， 风暴等灾害后， 修理和重建受损的房屋和企业的财产。它的价格是由房屋的结构， 年龄以及财产的投保额来决定的。财产保险投保额有两种计算方法，第一种是重建成本（replacement cost）， 即重建一个原样的新房子或生意财产的费用。另一种是现值（actual cash value）， 即财产的市场价值。保险公司通常要求企业按重建成本来投保。 

商业财产保险的另一主要方向是补偿由意外所带来的生意收入上的损失（business income lost） 。也就是说， 当企业受灾后， 不能正常营业， 保险公司会支付投保企业的生意损失， 这包括房租，工人工资， 和利润等损失。 

去年， 台风Sandy 席卷美东， 由桃源公司投保的餐馆和送货公司，在遭遇灾害， 不能正常运转后， 都得到了合理赔偿。但据行内消息， 很多在曼哈顿中国城的中餐馆都未能得到保险公司足够的赔偿。主要问题， 在於购买保险时， 不清楚所投保的条例， 只注重偏低的价格。这应当引起各企业的注意。 

由於行业不同， 商业责任和财产保险的内容也会有所不同。例如， 货运公司大卡车和客运公司大巴的责任保险就不同於一般商业责任保险。它们不是按销售额， 而是按驾驶司机的行车记录（MVR）， 所在地区和企业多年来的损失记录等各种因素来决定。联邦交通局规定， 大卡车的最底责任保险额是75万， 而大巴的最低责任保险是5百万。 
另外， 建筑承包商（general contractor）的责任保险也是由其工资总额来决定的。 保险公司认为， 建筑承包商的工资与其承包业务量成正比。因此，工资越高， 业务量越大， 所带来的风险也就越高。所以保费也就应该越高。

总而言之， 在购买商业责任和财产保险以及工伤保险时， 要注意保险内容是否满足本企业的要求， 不可仅顾价格， 不了解相应的保险条款。同时， 还要注意保险公司的理赔状况和服务质量。相对而言， 大保险公司建立了较完善的理赔系统， 能做到快而准时。 

桃源集团是由桃源保险，桃源会计和桃源投资组成的一个综合性金融服务集团。集团宗旨是让桃源保险为您省钱，会计为您节税，投资为您赚钱。 

桃源集团的创始人陶培根先生1992年毕业於广州暨南大学，获经济学硕士。后从事实业和股票投资。1996年至1998年在美国布莱德（Bradley University， IL）深造，获工商管理金融专业硕士。2003年荣获金融分析师（CFA）职称。从1998年至2009年担任美国麻省人寿保险公司及投资服务公司的投资顾问和保险代理��。 

2009年起，陶培根先生在美国创办了桃源保险，桃源会计和桃源投资，即桃源金融服务集团。桃源保险代理美国多家保险公司的商业保险和工伤保险业务， 现与Hartford， Travelers， Progressive， CNA， AAA insurance 等十几家大型保险公司保持着良好的合作夥伴关系， 并有充足的经验服务於各种不同层次的企业， 有能力为客户寻找到一套量身定作， 保险条款合理， 价格适宜的商业和工伤保险。并尽最大的努力让顾客满意。桃源保险的服务范围已遍及全美38个州， 服务了近千家在美创业的华人企业， 成为他们生意上的好帮手。愿桃源保险也成为你的好帮手。