为什麽要配置美国的大额人寿保单？

随着中国经济的快速发展，国内的高净值人士迅速增加。很多人考虑到经济周期丶资产配置风险丶家族财富传承等等情况，纷纷开始着手考虑多元化配置资产。作为配置资产的首选，购买美国人寿保险成为最炙手可热的不二选择。这到底为什麽呢？

第一，美国的人寿保单配置的是美元资产。相对於国内的房产，股票基金账户等，美元资产可以规避汇率风险，尤其是现在人民币已经进入贬值周期。

第二，美国的人寿保单可以防范家庭风险。作为家庭的顶梁柱，上有老，下有小，万一不小心坐了马航飞机，人寿保单可以赔付巨额美元现金，孩子上学学费和老人晚年生活有了足够的保障。

第三，美国的人寿保单免遗产税。外国人持有的美国人寿保单，美国政府免徵遗产税。相比之下，如果外国人持有的是美国房产，只享有6万的免税额，6万以外要交给山姆大叔高达40%的遗产税，而且是在指定时间内交现金，非常可怕。很多美国富人去世后，家人因为交不起遗产税，无奈将房产捐给政府。如果将来拿到美国绿卡，也有办法通过ILIT规避遗产税。

第四，美国的人寿保险功能强大。人寿保险产品经过100多年的发展，推出像IUL这样的产品，已经高度智能化，融合了强大的理财丶避税丶大病丶养老功能。长期收益明显高於同期股票指数。以Transamerica公司的FFIUL为例，近20年平均年收益率比标普500指数高2~3个百分点。

第五，美国的人寿保险是家族财富传承的最好工具。如果有8000万资产，拿出十分之一购买人寿保险，锁定将来留给家族的财富，其他资产可以放心用於投资，轻装上阵。

第六，美国的人寿保险有法律保障。新闻里看到一位山西老板在国内买了巨额人寿保单，被保险公司集体拒保。在美国就完全不用担心，那麽多律师在等着帮你打官司呢：）。

第七，美国的排外条款对客人更加有利。国内和香港保单很多排外条款，比如地震不赔，原子弹爆炸不赔等等。有国内保单的可以拿出来好好看看，如果看不懂可以联系我，免费帮你。美国的人寿保单，只有一个原因不赔：2年内自杀不赔。其他情况一律赔。

第八，美国人寿保单保费低保障高。跟国内相比，保费只有大概1/5；跟香港比，大概只有1/3~1/2。比如一个30岁女生，买200万的保额，保费13500/年。若干年后，保单现金价值极为可观。（Peter Feng，加州人寿保险经纪人，美国注册税务师）