林大卫保险：房屋保险

集合式住宅的房屋保险

在美国，很多时候民众都住在一个独门独户的房子里，这种房屋所适用的是 Home owner insurance ，而近年来由於土地的限制以及安全的问题，集合式住宅，也就是 condominium 越来越普遍了，尤其是在海边或者高人口密度的区域。

那麽什麽是集合式住宅呢？集合式住宅多数情况下是和邻居共用一道墙，或者是楼上楼下住着不同的住户，一般集合式住宅都会提供警卫来保障社区的安全，集合式住宅一般是几十户或者几百户住户住在一个小区内。作为管理公司，会为这种集合式住宅购买一个 HOA 的商业保险，来承保所有住户的外表建筑，包括屋顶，围墙以及公共设施：电梯游泳池甚至健身房，如果一旦社区里边发生了火宅或者游泳池里发生了意外，都是有 HOA 这个保险来赔。

至於个人房间内部的财务及装修，水路，电路，以及所有镶在屋子里边的炉子等设备， HOA 本身是不会承保的。如果住户需要承保这些，需要购买一份 condo policy （ HO6 ），当住户购买房屋需要贷款时，银行要求必须购买 HO6 的保险，否则不给予贷款。这个 HO6 的保险对於租客来说是一个非常有用的保险，除了会保护您的财产意外， HO6 的保险还提供责任险的理赔，例如我住楼上，水管的破裂或者堵塞造车楼下的财务损失，那麽我的 HO6 会帮助我对楼下的住户进行理赔。从而可以避免当发生意外时，租客财产或存款的损失。

大风造成树木倾倒

加州阳光普照，非常适宜人们的生活，但是近年来乾旱严重，造成植物的枯死等问题，当遇到大风、大雨或者风暴来袭时，很容易造成树枝树干的断裂。当树枝树干被风吹断经常砸到邻居的屋顶及车辆，对他人的财务造成损伤，我们也常常听到客户类似的投诉。就以 2011 年大风灾为例，发生在 Pasadena 的大风导致树木的折断，造成邻居的损失，作为保险经纪我们在现场帮助我们的客人合法的获得理赔。

事后保险公司理赔的结果如下，通过这个案例我们来看看什麽样的情况保险公司会做出理赔，如果邻居家的大树在自然的情况下被风挂倒，砸到我的房屋，这个不是邻居的责任，也不是保险公司的责任，这种情况下可以联系自己的保险公司来理赔。在保险中这种情况被称为 acts of God ，可以理解为上帝的作为，这种情况下是自己家的保险来负责自己的损失。

还有一种情况是，如果我们家的树木在倾倒之前是枯死，而且邻居也证据表示，在倾倒之前他们提醒过我树木需要修剪，而我又拒绝修理，这个时候，如果是枯死的树木造成了邻居的损害，邻居可以提出诉讼，这时候就是我自己的保险来进行理赔了。

除了 ​​大树压到房屋，在 2011 年大风灾的时候，我们有发现也有很多大树倾倒压毁路边汽车的现象，那麽这个时候很多只有责任险的就提出了对路边屋主的控诉，但是房屋保险在是不需要对路边的汽车理赔的。这种情况下车子是全保的话，汽车保险会来赔偿，唯一的损失就是会有一个自付额，车主需要承担，但好处是这个事故不会为驾驶者留下记录，保费也不会上涨。