【桃源集团─保险会计投资】金融分析师陶培根分析退休基金组成

你需要积累多少退休金, 才能在美国退而无忧呢? 若六十五岁退休, 寿命至八十五岁, 每年按五万元开支计算，就要一百万美元！哪来这一百万吒？难道我们都要成为百万富翁，才能在晚年高枕无忧？

一般来说， 你的退休金来自三方面：1)联邦政府的社会养老金。现在，要等到六十七岁之后才准领取。这部分钱是根据每个人在退休前，　所缴的社会保险税金的多少和所缴的年份，　来计算其所得。少则每月几百，多则一或两千元，但不会超过三千月。由於美国近几年的财政赤字巨大，大量的人员(Baby Boomers)在未来廿年中将逐渐退休，联邦的社会保险计划面临空前压力和破产的风险。因此，仅仅依靠和仰望这部分养老金，是绝对不够的，也是不可靠的。况且，它只占你的退休金总额百分之廿左右。

2）集体退休金，是单位或公司，为员工和雇主设立减延税(Tax Deductible and Deferred)的福利计划。它有两种方式：a）传统的养老金计划(Defined Benefit Plan or Pension Plan)，是根据员工的工作年龄和工资的高低核算其所得，由公司百分之百出资，并管理这些资产。b）现代退休金计划(Defined Contribution　Plan)，由公司或单位按员工工资的比例，从2％至15％不等，分配到每个员工的退休金帐户，员工也从其工资中扣出一定的比例，投入到他们的户头裹。投资的组合由员工决定，相应地，也承受收益或损失。目前，大部分公司采用此法，来设立退休金计划，如401(K)计划和小企业的SIMPLE IRA计划。3）个人退休金，包括个人退休金账户（IRA），年金(ANNUITY)和个人储蓄等。集体退休金和个人退休金的主要部分。

陶培根1992年毕业於暨南大学，获经济学硕士。后就职於中国南海石油联合服务总公司深圳公司，从事股票投资。曾在中国合作出版两本企业管理专着和发表多篇经济管理和改革论文。1998年毕业於美国布莱德大学(Bradley University ,Peoria, IL)，获工商管理金融专业硕士(MBA)。2003年获金融分析师(CFA)。从1998起。为麻省人寿保险公司及麻省投资服务公司的投资和保险代理人。

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