如何善用理财产品规划您的未来 - Alice Lo杨素兰

在美国因为税的问题，在做有利的规划上要使用一些理财产品的平台。

1.在做各类投资时，在追求回报的同时也要顾到省税。例如: 如果你的税率是 30%，你的回报是 8% 在这个情况下，省税是不是比追求高回报来的重要。有的时候用免税的策略，类似市政公债，Roth 罗斯 IRA，还有可以利用人寿保险的免税功能来做适当的节税。

2.当你的资产大到一定的程度，你要注意到如何保护你辛苦累积下来的资产。避免因法律诉讼，离婚官司，车祸等，而损失大半的江山。还有要注意的是，如果你住在加州，加州是共同财产制。你的退休金帐户，房地产，生意投资及其他的投资。你的配偶是有一半拥有权的。所以有的时候，婚前协议是必要的。还有婚后财产的管理也要注意。事先准备及做好适当的产权设计，可以避免可能的损失。

3.节税: 在工作期间，如果是自雇主或公司老板。对於设立各类的退休计划及设立一些延税的规划，要与你的理财规划师来根据你的情况来设计适合你的公司或个人的一些方案。

4.资产转移: 如果父母资产很大，想赠与给儿女但是自己又想保留控制权。可以利用设立适当的公司把股份赠与子女，但自己可以做管理者然后自己保留少数的股份。最主要是有时候子女年纪较轻没有经验，避免发生法律诉讼时比较有保障。

赠与的规划也要趁早，2015年的赠与免税额度是1万4千元，如果你有5个儿女夫妻两人每人可以给出每年14万元。但是要看你是哪种资产，如果是高增值的资产可以留到过世的时候再赠与。如此可以享用step up省去资本利得Capital Gail税。

5.生前信托规划: 生前信托除了可以避免经过法院认证的手续。文件里面包含了遗嘱及在你没有行动能力或意识时可以让你的配偶来处理两人名下的财产，例如: 如果你需要卖你的房子，你的配偶因车祸而变成植物人时没有办法签字，但是因为你已经做好这份文件处理上就没有问题了。对於一些没有指定受益人的财产也可以按照你的意愿来给予你所爱的家人或如果你想捐赠给慈善机构也可以事先做好文件与交代。

6.遗产税: 2015年的遗产税减免额是 543万，夫妻两个人有1千零86万减免额。超过的资产要支付高达40% 的遗产税。遗产税必须在九个月内以现金支付。

a.现金支付: 有多少人有几百万的现金在手边
b.出售资产: 如果你拥有的是房地产，过世时房地产市场正逢低迷时期，继承人可能因为急於出售而损失惨重。
c.向银行借钱: 是否能借到钱及利息的高低都是要考量的。
d.和国税局商量: 欠国税局的钱，分期付款利息一定很高的。

外国人在美国只有6万免税额，所以现在如果你在美国置产解决办法是: 做好信托及购买人寿保险来预防可能发生的大额遗产税问题。举例来说: 我们有一个客人买了一栋两百万的房子，结果因病早逝，太太从中国来处理房地产发现要缴的税额非常高。如果买房子的同时，先生买了一个人寿保险现在这个理赔金就可以来付这个遗产税。外国人在美国买人寿保险，保险理赔也是和美国人一样是完全免税的。

最合适的方式是用不可更改的人寿保险信托来解决，在人寿保险信托里选择一个适合的保单，保险和理赔可以来付遗产税。及早规划用父母双方一起买的方式，有的时候的杠杆比例可以节省一大笔钱。而且人寿保险的理赔是免税的，也是一笔现金理赔可以解决你现金流的问题。

很多人对人寿保险还停留在传统寿险的观念上。其实，人寿保险具有多项功能，寿险理赔只是其中之一。如果设计得当，这个产品不仅能将寿险保单内的利息收回做为己用，还可以赚取免税收入。在早期的时候，外国人买美国的人寿保险是要贵很多的。但现在美国非常优惠中国人买美国的保单，价钱付的是跟美国人一样的。美国的寿险价钱是中国的六分之一，是香港及台湾的三分之一。