李志慧保险经纪谈联邦医疗保险计画 Part 2

联邦医疗保险 (Medicare) 华人通称红蓝卡, 有时令人很难明白。 问题是该从那里着手? 众所周知美国婴儿潮族群 (指在1946 到 1964 之间出生的美国人) 在 2011 年 1 月开始正式迈入 65 岁大关， 资料显示由今年初开始, 每天至少有七千人年满65岁。 (注: 婴儿潮人口总计超过三千七百多万) 也就是说今后的十八年, 每年就有超过二百多万的美国人需要参加联邦医疗保险，这会是美国联邦医疗保险局的巨大挑战，也将是许多华人读者马上就要面对的课题。

联邦医疗保险是美国政府规划的健保计画， 对像是:

1. 年满 65 岁以上耆英 (须是美国公民或持有绿卡满5年居民).[General Enrollment & Eligibility]
2. 未满 65 岁但有特殊残障人士.
3. 任何年龄患有肾衰竭 (尿毒症) 人士 (End-Stage Renal Disease; ESRD).

联邦医疗保险有四个主要部分: A部分， B部分， C 部分 和 D部分。 说明如后:

A 部分 (Part A) – 医院保险 (Hospital Insurance): 帮助支付住院, 专业疗养院, 安养院及家居护理费用。如果你或配偶曾经报过联邦医疗税并取得足够的社会局点数，你不需付月保费。若点数不足可自费购买,月保费可高达450元美金.

B 部分 (Part B) - 护理保险 (Medical Insurance): 帮助支付住院门诊护理费用及大部分预防保健费用。你得自付B部分月保费，今年的标准是美金115.40元。大多数人会支付标准的部分月保费。不过，有部分人会因为年收入的缘故而需要支付较高的保费。B部分保费每年可能会不同.
C 部分 (Part C) - 优利健保（暂译） (Medicare Advantage Plans -MA): 类似HMO或PPO，是由获得联邦医疗保险核准的私营公司承保；优利健保计画一定有包括A部分和B部分, 大多数的优利健保计划本身就包括处方配药计画（D部分）又称"MA-PDs" 即 (A部分+B部分+D部分).优利健保计画的月保费会因地区而异. 优利健保也可能包括额外福利, 例如免费全球急诊服务及健身福利, 或视觉护理, 听觉护理和牙科护理, 也许有些计画也许会徵收额外福利的月保费.
D 部分 (Part D) – 处方配药计画 (Medicare Prescription Drug Coverage) ： 帮助支付处方配药费用。经由获得联邦医疗保险核准的私营公司承保; 有的优利健保计画本身就包括处方配药承保（D部分）, 其他计画则将其作为供会员自选的额外福利,可单独自费购买. D部分保费价格由私营各公司自订.

作为联邦保险的受益人,你可以从不同的联邦保险方案进行选择.其中最常见的两种主要方案是1.选择传统联邦医疗保险 (按服务收费) 2.参加联邦医疗保险的优利健保.

1.若选择传统联邦医疗保险 ORIGINAL MEDICARE (包括A部分与/或B部分) - 由联邦政府及政府的合约商提供. 联邦医疗保险直接向你前往看诊的医生和医院支付你的医疗护理费用. 有些人将其称作"按服务收费" ("Fee for service").

如果你选择留在传统联邦医疗保险,你得决定是否要购买独立的处方配药计画(D计画). 在传统联邦医疗保险计画里你可以找任何接受联邦医疗保险的医师,专科医师或医院看诊. 联邦会分担大部分的医疗花费; 但你得分担自付费, 共付费及共付保险 (Deductible, Co-payment or Co-insurance). 若医师或医疗机构不接受联邦医疗保险, 其费用通常比较高, 也就是说,你需要支付更多的费用.

你可选择加买 "辅助保险"-"Medigap"(联邦医疗保险辅助保险计画)(Medicare Supplement Insurance) policy , 你的辅助保险会替你支付联邦保险不保的差额. 但辅助保险计画保费得自付.保费由私营公司自订.

2. 你也可以选择参加联邦医疗保险优利健保 又称C部分 (Part C), 类似一般HMO的或PPO健保, 计画本身包括A部分和B部分, 有的计画也提供D部分福利. 因优利健保是由获得联邦医疗保险核准的私营公司承保及管理, 联邦医疗保险会向你的计画支付固定的医疗费用. 计画则直接向医生与医院付费. 如计画没有提供D部分, 你得自费购买. 在多数的优利健保计画里,你只能使用计画网络内的医生,专科医生和医院. 如果你去网络外的医生看诊, 你必须自行支付这些服务的费用.你必须有了联邦医疗保险红蓝卡之后才能参加联邦医疗保险优利健保.

有些人在一满65岁时会自动取得联邦医疗保险资格, 如果还在工作的人得别特提出申请,说明如下:

. 如果你已经持有社会局或铁路退休人员福利,你将会自动取得联邦医疗保险资格;你的联邦医疗保险在65 岁生日当月生效. 你在满65岁前三个月就会收到联邦红蓝卡.
. 如果你未满65岁但你已领取社会局或铁路退休人员残障福利,在领取福残障利满24 个月后, 你就有资格取得联邦医疗保险. 你的联邦医疗保险在领取残障福利后第25个月生效.
. 如果你是波多黎各居民并且在领取社会局或铁路退休人员福利,你会自动取得联邦医疗保险的住院保险(A部分). 但如果你需要护理保险(B部分), 你得另外向社会局或铁路退休人员福利局提出申请.
. 如果你患有肌肉萎缩硬化症, 在你开始变残障的同一个月开始, 你将会自动取得联邦医疗保险资格.
. 如果你还继续工作, 有公司的团体健保, 或有退伍或退休军人保险, 你��能暂时不需要申请联邦医疗保险红蓝卡. 但你必须付B部分月保费才可以保留退休军人保险.你可向该单位查询及比较那一种保险的福利较适合你.

一般人可在65岁生日的前后三个月之间申请联邦医疗保险红蓝卡B部分或D 部分;如果错过这一次机会,就得等到下一年的一月到三月之间补办, 延迟申请会有罚款, A,B部分或D 部分的月保费会增加. 但如果是刚退出在职公司的团体健保,或退伍及退休军人保险再转换或加入保联邦医疗保险计画则不受此限制,可以免罚款.收入低的民众可以申请州政府或联邦的补助帮忙支付A部分, B部分或 D部分 的月保费, 民众可向社会局或保联邦医疗保险局查询有关详情.申请联邦医疗保险红蓝卡须透过社会局办理. (摘译自 2011版"联邦医疗保险局和你"手册; 社会局电话: 1-800-772-1213, 联邦医疗保险局电话: 1-800-633-4227 或网路www.medicare.gov)