陈建友房地产律师专栏：中产阶级何不降级当「无产阶级」

回想6年前11月份，美国总统选举结果揭晓的当天晚上，欧巴马被选为总统时所说的一句话，至今言犹在耳，他信誓旦旦地说：「Change has come to America!」。言下之意，他将为美国带来好的改变。自从他执政以来，美国确实也经历了许多改变，但对於中产阶层来说，这些未必是好的改变。

当时众多投他票的中产阶级人士，可说是受经济衰退冲击最大的族群，相信他们听了他的这番话之后，无不期盼更美好的未来。如今6年一下子就过去，中产阶层过的生活不见得变得更美好，他们当中也有不少曾经因失业而失去房子，随着沦陷为租客，本想趁未来几年建好信用再买房子，不料短短一年的时间，房子飙涨20%以上，现在就更远离美国梦的目标了。

按比例，中产阶层的税赋比富人或穷人还高，但享受的社会福利却无以企及穷人的地位。就拿医疗补助来说好了，不管是白色（Medi-Cal)的，或红蓝色（Medicare）的卡，除非年龄已达65岁或有残障，都不是中产阶层能够领的。若未满65岁而没有残障，不幸患上严重的疾病，万一没有购买健康保险，须要动大规模的手术，身为中产阶级人士此时要一夜之间「变穷」，也实在不容易。

申请白卡的资格是，名下所持有的现金如银行帐户存款，最高只限个人$2000，或夫妻$3000，房子一栋及车子一辆供自用，而且在开始使用白卡的福利前30个月内，不能够把任何资产赠送给别人，否则政府将有权向接受赠与的那一方追讨它为白卡持有人所支付的医疗费。

众多中产阶层人士是上班族，年底领的是「W2」，一般退休后多少都会有些退休金及积蓄，而且绝大多数都会拥有一栋房子。他们所面临的问题是，比上不足、比下有余，所累积的财富与富人相比是望尘莫及，退休后若不幸需要长期护理，若没有白卡的福利，不提手术费，每月单住院就平均要耗资8千元左右，一生中胼手胝足赚到、准备用来颐养天年的退休金，也将会因此顿然消失。

白卡计划虽允许申请人拥有一栋自住用的房子，过去没有净值的限制，但经健保改革后，如今净值方面会有约50万元的上限，若不想退休后还须承担房贷供款，只得委屈从大房子搬进茅舍，尤其是在矽谷。

不过，上有政策、下有对策，退休前若能作出妥善的规划，「变穷」也未必要过穷人的日子。既然白卡计划不允许申请人名下有超出50万元净值的房产，申请人可以把房产转移给儿女，但必须在申请白卡5年前完成手续，以避开政府日后向儿女追索医疗费的麻烦。这些都可以预先作好准备。

可是令当事人担心的问题是，万一儿女失去孝心，把自己扫地出门，后果也真不堪设想。更有人担心儿女的配偶将来闹离婚，与他们争取一半的财产，包括房子，不忍心看到自己年轻时辛辛苦苦赚来的血汗钱沦落在「外人」手里。

许多做小生意过日子的中产人士，除了拥有自己住的房子，还出租另一栋房子，每月收取租金来补助生活费。即便自住屋净值上能符合白卡条件，那出租屋该如何处置也毕竟是个问题。当然，出租屋可以赠与给儿女，而将来或许面临以他们的配偶闹离婚、争财产的问题。或者，可以立下信托把儿女作为受益人，由於房产在自己掌控的信托的名下，只要自己还活着，不怕儿女将来不孝。

可是民众所熟悉的生前信托，主要是用来避免死后遗产被引进认证程序，但它是一种可撤回的信托，由於成立人可以随意将它撤回，对信托下的资产保持极高的掌控度，因此法律把它视为实质上是成立人未曾放弃的资产，故债权人可以向其追索偿债，而同时该资产也将被归纳於白卡申请人的总资质，既不能帮助成立人避债，也不能让他「变穷」，利益有限。

如房子的净值超过50万，屋主可考虑成立「Qualified Personal Residence Trust」（不可撤回的个人住宅信托），因为这种信托不允许被撤回，故法律把信托下的资产视为是成立人已放弃的资产，这麽做可达到「一举三得」的效应，可以避免遗产认证及债权人追索债务，还可以「变穷」合格取得白卡。但缺点是，一旦资产被归纳於中，成立人原则上就再也无法触碰它，唯一保留的是更改受益人的权力。

民主党只照顾穷人，而共和党袒护富人，中产阶层的利益没人照顾，日渐成为了「姥姥不疼、舅舅不爱的夹心饼乾」，如不开始钻法律漏洞，狡兔三窟，在医疗健保方面作好规划，将来恐怕会后悔莫及。

文：陈建友律师