美国房屋保险购买指南

在美国买房或租房，一定都会跟「房屋保险Homeowner Insurance」脱不了关系，偏偏这议题又是许多新移民或租买房新手不懂的主题，甚至有许多屋主缴了好久保费，但也根本搞不清房险细节。

什麽是房屋保险？(Homeowner Insurance)

‧ Homeowner Insurance或Hazard Insurance，一般是指买房者为自己的房子购买的保险，是最基本的保险。主要是保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。

‧ 房屋保险主要是保赔火灾对房屋造成的损失，所以也有人称之为火险(Fire Insurance)。但其实房屋保险也是有保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失，以及客人甚至路人发生的意外。

‧ 房屋保险通常包括：

─ 受灾后赔偿给屋主或贷款银行的部份。

─ 房屋建筑物，包括房屋本身、围墙、车房、车道、泳池等。

─ 私人财物，包含家具、电器、书藉、收藏、文件等。

─ 因灾难使屋主无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销。

─ 屋主意外责任险，保障屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时，可提供赔偿。

在美国买房为何要买房屋保险？

‧ 贷款买房者，贷款银行一定都会先要求买房者在过户前先购买房屋保险，否则将不会通过贷款。

‧ 全额现金买房者，虽然法律并未明文规定一定要买房屋保险，但为了避免房子发生事故所产生的损失，通常屋主也都会购买房屋保险作为保障。

‧ 购买房屋保险时，屋主须告知保险公司房子的用途是出租还是自住。

自住：保险公司会加上屋内私人财产的保险。

出租：屋主则不必对屋内财物进行保险，可节约保费。(通常租客也会自行购买「租户保险」来保障自己财产的利益不受损失)。

在美国，与房屋相关的保险有哪些？

美国保险名目多到数不清，简单说的话，与房屋有关的保险大约可分为以下几种：

1、买卖屋前│业主产权保险Owner's Title Insurance

在买卖房屋时，「业主产权保险」是用来向买方保证待售房的产权，并保证卖方确实拥有待售房的产权，并保证待售房没有任何隐藏风险，如财产权属第三方、无法进入所有土地、地产无法上市买卖、该产权有末缴清帐单的抵押权等。投保金额是房子买价，保费为一次性费用，由卖方支付。(了解美国买房攻略与卖房攻略 )

2、买到屋后│房屋保险Home Insurance

只要买房，买家都要购买房屋保险来作为保障，且贷款机构也都会要求在保单上附加房屋保险条款。房屋保险也是本篇主要探讨的主题，接下来会做深入介绍。

3、附加保障│地震保险(次险) Earthquake Insurance

通常是那些被大多数保险条款之外天灾意外，包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等。标准的房屋保险中是不包括水灾险和地震损失的。所以若房产位於水灾频繁地区，屋主就应额外购买水灾险。多数保险公司都会提供单独的地震险(如加州地震局就提供地震险)，而加州法律规定保险业者必须提供地震保险，保费取决於所在地区的地震可能性。

美国房屋保险的常见理赔范围(Coverage)有哪几种？

在房屋保险中，常见的理赔涵盖范围可分为以下几大范畴与各自的细节：

1、房屋架构Coverage for the Home's Structure

‧ Coverage A - Dwelling Coverage：保的是房屋主体结构。(对Condo Insurance来说，这点不含外墙及公共区域，因为那些是HOA的责任) 

‧ Coverage B - Other Structure on Your Property：保护房屋主体以外的建筑物，如独立车库、独立工具间等。这部分保额通常是主保险的10%。

2、个人财产Individual Property Coverage

‧ Coverage C - Personal Property/Contents：保的是屋内的所有个人财产，如家具、家电、手机、衣物等，若因灾害盗窃等事故造成私人财产损失可获理赔。

3、暂时生活开支Coverage for Temporary Living Expenses

‧ Coverage D- Loss of Use：因房屋损害或维修，导致投保人无法居住在屋内，所额外发生的住宿饮食等生活开销。通常上限为主保险的20%。

4、法律责任Legal Responsibility

‧ Coverage E- Personal Liability Insurance：若有人在房屋受伤或发生事故，如有人在楼梯滑倒、工人作业受伤、小孩在家中玩球砸坏隔壁邻居贵重物品等，被起诉所产生的法律纠纷等费用。

5、医疗费用Medical Payment

‧ Coverage F – Medical Payment coverage：房屋造成他人损害但未被起诉的伤者医疗费。例如有人在你的台阶上滑倒但没有起诉你。，无论屋主是否有责任，都可要求保险公司依据这一条款赔偿。

6、其他

‧ Deductible (All Peril)自付额：指的是以上各项，除非另外列明，全部自付额度为XX元；费用超出部分由险公司介入。

‧ Water Backup and Sump Overflow淹水：指由下水道回流或水溢出来所造成的损失。下水道破裂并不属於Water Backup或Sump Overflow。