如何选择信用卡

美国人都有这样的经历，信箱里经常收到银行推出的信用卡计画，吸引开户的优惠也是五花八门，有的银行给予第一年的免利息优惠，有的银行甚至给予只要开户就送几百元的现金。如果去大商场购物，顾客也会被邀请开张信用卡。因此，许多人经不起这种诱惑，开了一个又一个信用卡，把皮夹塞得满满的。

不久前，一个客户来到办公室抱怨，两个孩子渐渐长大，都要爸妈帮助开个信用卡，用於开销。但是，父母担心孩子大手大脚，将来欠下一屁股债，还要父母负责偿还。因此，不管是谁，选择一个合适的信用卡很有必要。

目前，银行和公司发行的信用卡太多，让人眼花缭乱。不管怎样，选择什麽样的信用卡，取决於你如何去使用它。例如，你目前有几张没有付清的信用卡，你最好开设一个余额转帐信用卡（balance transfer），把你的借款转成每月支付帐单。这种信用卡在开户的第一个12至18个月内年利率（APR）为零，这样你在这段时间里支付余额时没有利息负担。

假如你经济拮据，不得不把这个月的欠款推迟到下个月偿还，你必须选择一个低利率的信用卡。但是，因为这个年费用是可变的，你不要只相信广告上说的最低的年利率，它的利率也可能会提高。

假如经常使用信用卡是为了增加奖励或获得现金返还，你可以选择奖励信用卡（rewards credit）或者现金返还信用卡（cash back）。要记住，非常好的奖励和现金返还信用卡仅适用於具有较高信用分数的消费者。假如你不能每月按时付清信用卡帐单，你最好是不要申请这种信用卡，而去申请那种低利率的信用卡。

有人经常坐飞机旅行，需要用信用卡支付旅行费用，可以选择航空信用卡（airline credit card）。不过，许多航空信用卡是针对某一航班，其他的航班不适用。假如你没有信用史，或者刚刚从破产保护中恢复过来，你应该选择一个安全信用卡（secured credit card）。这样，你就要提供一个安全保证金，一般是从几百元至几千元。信用卡公司通过这种方式，保证你在开户前，已经有了一定的储蓄。

在你选择信用卡前，你要知道你的信用，通过查阅某种特殊的信用卡的批准率，你能了解信用卡申请资格，衡量自己是否能够获得批准。其批准率一般是基於信用卡持有人的平均信用分数。虽然信用分数并不能保证你一定能够申请到某种信用卡，不过信用分数是主要的指标。

为此，你需要多做一些研究。先选择两到三个信用卡，通过阅读消费者对信用卡的评论，比较他们的不同。要把注意力放在你所关注的点上。例如，假如消费者服务对你很重要，你要注意在评论中没有人抱怨消费者服务不好的。

在申请信用卡前，一定要详读信用卡条款的细节，你要知道你申请的是什麽信用卡。例如，假如你在乎信用卡的年度费用，要选择那些免年费的。读完详细条款后，再申请。

一旦你收到新卡，将其激活后，你要对每一次消费负责。使用信用卡是建立自己信用的主要方式之一。因此，你要遵守信用卡公司的规定，如按时支付帐单，将信用卡的使用率尽量保存在信用额度的30%以下。你应该查看你的新卡如何影响到你的信用分数。你要知道，银行有时需要一个完整的还款周期才开始向信用分数公司提供你的信用。（作者为注册会计师及理财顾问）