如何向啃老族说不

现在，美国有很多成年子女赖在家里不走，也就是所谓的啃老族，据说有好几百万人。我们也常常见到，30岁的女儿和儿子住在家里，享受父母的免费吃住。这给父母带来困扰，把子女赶走会伤及亲情，留在家里则会影响自己的养老计画。怎麽办呢？

我的答案是，在大多数情况下，要向这样的啃老族说不。假如子女仍然要你支付他们的衣服乾洗费用、手机帐单、保险单，你就要赶快让他们独立，你必须给他们「短痛苦」，而不是现金。现在，几乎很少父母拒绝子女的请求。过去五年，三分之二的50岁以上的父母都在财务上支持21岁以上的子女。而且，现在成人的时间变长，人们的退休年龄也在推迟。千禧一代（millennials）生活方式与他们的父母截然不同。

2013年的丕尤研究中心的报告显示出令人惊心的数字：在40至59岁的父母家中至少有一个成年子女，73%的人表示在前一年他们支持过成年的子女。一半以上的这些父母表示，他们是成年子女的主要经济来源，因为他们的孙辈仍然在学校，而且三分之一以上的人表示，他们的财务支持不限於教育。在另一个研究中，丕尤发现，将近四分之一的25岁至34岁的成年人现在与父母或祖父母同住，超过1980年的11%很多。

这些统计数字引起很多问题：为何这麽多年轻的成人不要独立？金融危机和复苏缓慢以及飙涨的学生贷款的压力，可以解释很多问题。在23岁至26岁的成年人中，大学毕业一年后仅有一半有全职工作，同时在过去十年中学生的债务已经上升三倍，到了1.2兆元。

结果，当偿还学生贷款时，住在家里就是一个解决办法。父母也支持这样的想法。子女应该先还债、存钱，然后搬出去。这与一个多世纪前相比，有很大的不同。那时没有所谓的青春期，13岁的孩子就要出去工作。随着人们生命的延长，十几岁的孩子有了更长的成长时间，他们在学生停留更长。

现在，我们的生命期再次延长，二十多岁的孩子仍然去学校读书，或者在进入稳定的职业阶段前先尝试个人的追求。在2010年，生命的延长被法律固定下来。可负担照顾法（Affordable Care Act）要求，雇主要把雇员孩子的医疗保险延长到26岁。

不管为什麽，事实是年轻成人花费不少父母的资金。「金钱」杂志今年早些时候统计显示，30%的父母每年支持成年孩子的子女至少5000元。假如需要的话，大多数父母愿意做出更大的贡献。美林银行研究发现，十个父母中的六人愿意工作更长的时间，40%的人重新返回工作岗位。同时，金融教育全国基金会发现，四分之一以上的帮助子女的父母表示，他们已经申请了更多的贷款。更多的父母不得不打消舒适退休的念头。目前仍不清楚，这种延长的支持对子女的长期影响是好是坏。保持平衡是关键，提供足够的支持，让子女能够幸福、独立，不再需要你的帮助，下面几点应该考虑。

最基本的问题是，何时决定继续提供帮助，让成年子女能够独立。继续教育和职业训练要在物有所值的情况下进行。假如你提供这些费用，一定要保证你支付并不会影响你的长期财务安全。而且，许多年轻人在确定终身职业前，兴趣转移好几次。要帮助他们考虑，这些学习是否他们真正需要的，然后再决定是否花钱接受这样的训练。

你要有思想准备，这些帮助的钱是回不来了。因此，你要有一个限度。有人向子女收租金，表示这样做是帮他们储蓄，为了他们将来独立。你也可以把这些租金投资在子女的罗斯退休帐户（Roth IRA）中。同时，为了公平，也要让他们分担洗衣费、清洁费和买东西的费用。

还有一点要清楚。不管你多麽爱孩子，在送钱给孩子前，你要认真考虑，要为自己的未来退休生活考虑。他们年轻，会有其他的选择。借钱虽然不太好，但是他们应该为他们的消费负责，而且他们有时间偿还。（作者为注册会计师及理财顾问）