提取退休基金 别死守4%定律

对许多人来说，退休基金里的钱很可能是花了四十年左右去累积的，好不容易一年又一年的过去，真正退休了，已没有薪资收入，该要动用退休基金里的钱，却反而不知如何拿捏花用的尺度。

专家发现，绝大多数人都有个顾虑，害怕退休基金里的钱会一下子花光，因此很没有安全感。

这样的顾虑并非无中生有，许多人退休了，便将帐户里的钱挪到稳定的投资标的如债券，虽然安稳牢靠，利息却相对少；过去二位数的利率早已不复见，100元的本金不再可能衍生出10元的利息，甚至一年都不会有1元的利息，也就是说，早期大家所提的，可以安心从退休基金里领钱出来花用的说法不再与事实如此相符，退休的人必须很小心的动用401(k)和IRA帐户里的钱。

在这种情况下，您大可把提领4%的传统规则放到一边。传统上，大家都说退休的人可以高枕无忧的每年从退休基金提领4%，不必害怕终老时没钱，假设退休基金的组合是股票与债券各半，退休的人也许可以在退休30年内依循4%规则。

然而，当今利率出奇的低，4%提领规则执行起来比较困难。之所以订出4%规则，主要是因为假设退休的人可轻而易举每年从股票和债券获取4%收益，但如今，债券利率如此之低，收益几近於零，如果每年还提领4%，势必动用本金，帐户余额会愈来愈少。

所以，4%规则不再安全牢靠，不能普遍适用於每个人。

专家认为，定出一个提领比例不是明智之举，因为人人情况不同，很难采用同一比例。与其依徝着某个比例，倒不如从自己的整体财务状况来看该怎麽做，合格理财规划师史密斯（Andy Smith）说，关键点是评估每个人自己的所得差（income gap），将退休金、社安金及打工收入加总起来，扣掉预期开销，余额就是所得差。

如果所得超过花费，可能就压根不必动用退休基金；够幸运的话，有退休金或年金等保证有固定收入的来源，就比较容易估算该从退休基金帐户里拿出多少钱，否则，恐怕就必须与理财专家一起讨论，该怎麽样动用退休基金里的钱。

寿命以及购屋置产计画也会影响退休后该如何动用退休基金；家庭成员平均寿命约七十多岁的人，和动不动活到一百多岁的人情况就不一样，要有不同的退休金动用规划。

除了尽可能完备规划退休金提领，也要备妥危机处理方案。万一不慎从退休基金里提领过多钱出来用，要有办法修复；为求谨慎，最好能找一位值得信赖的理财专家协助，专家务必要有合格执照。

当今环境复杂，退休之后务必提高警觉、小心使用退休基金里的每一分钱。