客户寻求第13章解决巨额拖欠房贷; 长者寻求第7章减免$19K信用卡债

客户55岁单身。他似乎不用担心什麽。他是个体户，每月$5K左右，教人一项特殊的技能。他没有家属。他拥有一个没有净值的房子。这房子市价$ 400K，但他欠$ 420K。他没有支付房贷至少3年，抵押贷款拖欠庞大高达$ 88K。他为贷款修改申请了几次。不幸的是，修改申请被银行拒绝。我推测，他的收入是不容易核查。他三个月前再次提交贷款修改申请（看起来他不知道“no”就是答案），银行还没有做出回应。尽管他正提出贷款修改要求，银行却着手违约通知，启动法拍程序。正如你可能知道的，如果有一个贷款修改待定，银行是不应该继续进行法拍。然而，现实情况是，大多数银行没有遵循这一规律。他们为什麽要遵循这一规律？如果你在每个被否认后又重新提交贷款修改申请。这样一来，银行将永远无法法拍房子，你就能留着你的房子永远不用支付房贷。他们不是傻子。

因此，法拍出售日期的一个星期前，他来见我，因为他说他希望停止法拍。那麽，唯一可靠的方式来阻止法拍是申请第13章，第13章一经提交呈请书，法拍立马被停止。拖欠金额被冻结，客户在六十个月内支付所欠款项，按月平均不计利息。然而，案件提交后一个月，当前按揭付款必须恢复。我说：“你确定吗？因为你的欠款是$ 88K，这意味着你的月费计划支付给纠正违约将至少$ 1,466，你必须恢复你的正常按揭付款。“这意味着，除了常规的按揭付款，你必须付出另外$ 1,466，来阻止法拍赎救你的房子。考虑到房子没有净值，如果放弃了房子是不是更有效率，租屋住，因为客户仍是单身，没有家属。我的意思是，他自己一个人，所以他其实可以去购买一个移动房屋，加上空间的租金不到$600一个月。这比估计的计划支付更少。或者，他可以只租一个房间，并每月支付$ 300。解决办法不止一种。

客户是任性而真的想保住自己的房子，我猜是感情上的原因。他仍然认为，他的悬而未决贷款修改可能会确定批准。所以他愿意通过他的鼻息要救他的房子。也许这是值得骄傲的事情？不管是什麽原因，我不是心理医生，他愿意遭受得不偿失的胜利拯救他的房子。一个得不偿失的胜利是其中胜利者遭受了毁灭性损失，才取得胜利。当然，如果贷款修改通过了，那麽抵押贷款将再次变为$ 88K并只会被添加到本金。还有另一个刚刚头痛问题。他有一个可调整利率抵押贷款将由因为较高的利息增加$ 500到每月按揭供款，下个月开始。屋漏偏逢连夜雨。在另一方面，客户没有信用卡债务，但他供两款新车，共计约$900。为什麽不乾脆放弃了房子，住在全新的车里？这是值得思考。面包车有房子，除了卫生间和厨房，其他都有。他不反正做饭。也许他可以只买这些微小的房子？ $ 20K可以买一个。它就像正常的房子，除了它的体积更小，比如200平方英尺。

我们刚刚从第一次听证会回来。客户支付计划付款加上第一按揭付款。我猜他可能囤积了大量的现金，因为他两年没有支付房子贷款。

下一个客户是80岁. 终於，有人年纪比我大了，你会相信，我最早的第7章客户是92岁！他第一次申请第7章是在60岁.他有四个妻子，他活得都比她们久。他刚刚退休一个月。他的社会保障福利是$ 1,000。他妻子的社会保障为$400元。他们只是十年前迁移到这里。他不得不工作十年以便有资格领社会保障。租金为$900元。他欠的$19K信用卡需要付$ 700，这是他的社会保障70％的最低每月付款。显然，这是得到了第7章申请摆脱了$19K的时候了。客户同意并决定立即申请第七章。这当然是正确的决定。

“我们的心向来等候耶和华；他是我们的帮助，我们的盾牌.”诗篇33:20

（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，地址1000 S Fremont Ave, MAILSTOP 58, Building A-1 SUITE 1125, Alhambra, CA 91803 或核桃市地址 20274 Carrey Road, Walnut, CA 91789.