年轻的长者失去工作， 第13章转换成第7章争取保住房子; 长者申请第7章免除$ 70K卡债

当我说年轻的长者，我的意思是指60岁.她是一个单身母亲，有两个成年女儿21多岁.一个女儿还在上大学，并一个兼职工作。另一个全职工作。两个女儿都住在她家，但她并没有作为她的所得税纳税申报表家属。当我们三年前帮她申请第13章，她有$ 900的可支配收入。但是，在那个时候，她的工作已经有问题了，因为另一家公司刚刚购买雇主和头头们摇摆不定。客户能够保持她的工作三年，但最近失业。没有工作，她不再有可支配收入。我们的第一步是试图提出动议从她的退休帐户提$ 1万还清计划的33％。第13章受托人反对我们的动议，除非100％还清计划。嗯，这不是一个很好的协议，因为她的无担保债务约为$ 10万，这意味着客户必须拿出$ 9万来获得第13章免债，这是一个100％的还款计划。

客户有其他两个选项驳回第13章的情况下，或将其转换为第七章，并获得无担保债务的$9万免债。问题是，在过去的三年里，她的房子的价值，就像在洛杉矶和橙县大多数房屋已显着升值。我们检查Zillow的，估价$ 400K，在雷德芬估价$ 440K。而她的房子只有净值$ 30K ，当她在2013年申请了第13章，现在她拥有净值$160K。另一个问题是，她上周在听证会作证表示，她的女儿是独立於第13章，虽然她跟她生活。她没有提到她有第二个女儿与她同住，一个全职的大学生。因此，受托人得出的结论是她的宅基地豁免的索赔应该只是$75K  ，而不是$ 100K 

我们拒绝豁免降低到$ 75K ，因为受托人没有坚实的基础，她的论点，即债务人曾作证说，女儿是独立的，因此，她不被认为是家庭单元的一部分。我们认为，另一个女儿是一个全职的大学生，因此，无法照顾自己。因此，按照定义，她是债务人的家庭的一部分。其结果是， $的100K宅基地豁免是正确的。. Settlement offers and counter offers were made。谈判是富有成果的，受托人结算的数额合理，使债务人保留她的房子。虽然债务人没有工作，她愿意为她提取退休账户的一部分来支付结算，以保持她的房子。女儿们随后愿意向她买的房子，等於让她把交了的款得回。

如今，从第7章受托人的魔掌中安全保住房子至关重要，因为房价是在高点。很长一段时间联储会抵押贷款利率一直保持非常低。上一次房价达到顶峰是2007年，就在抵押贷款危机很多大银行破产之前。当危机袭来，房价掉一半以上。现在，这一切已经恢复，正在实现新的高点。因此，在决定第7章或第13章之前，有完成大量的事实和法律分析必须做，以便决定该走的路。

第二个客户72岁，她的丈夫前一段时间去世。她女儿刚刚开始上大学。我猜她一定是晚婚。她现在只有社安金，也没有其他收入。然而，她欠的信用卡债$70K，这就需要每月最低支付$2100  。她的社安金为$ 1600。让我们不要想更远。客户没有自己的房子。她租房为$ 1,000。好了，付租金后留下$600支付，念大学的女儿，我们只能说，如何预算开支是巨大压力。很显然，没有钱支付每个月的信用卡$2100，是吗？於是，她选择让$ 70K信用卡债消失，申请第7章。试想一下，这些卡债试图从她那里分得一杯羹获电话数量。这种日子没法过，不论你多老或多嫩。每月$ 2100付信用卡等於$ 400K抵押贷款。我的意思是，你可以纸上谈兵买房子，公寓或联排别墅为$ 400K。零头款，而不是背着信用卡债务$70K。想想，那是你的辛苦赚来的钱。你宁愿是一所房子的主人感到骄傲，或者信用卡$70K骄傲的欠债人。
 
72岁 ，客户终於意识到，她应该在很久以前就摆脱信用卡债务。如果她十年前摆脱债务，她将有可能挽救高达$ 252K了。相反，她给了$ 252K为她的$ 70K信用卡债，经过十多年的她仍然欠同一$ 70K ！仔细想想你现在应该做的，因为越早摆脱信用卡债，速度越快，你可以节省金钱，并再次充满活力。即使在72 岁，这还不算太晚摆脱他们，迟到总比不到好。

耶和华必在你前面行，他必与你同在，必不撇下你，也不丢弃你；不要惧怕，也不要惊惶。“申命记31 ：8”
（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，地址1000 S Fremont Ave, MAILSTOP 58, Building A-1 SUITE 1125, Alhambra, CA 91803 或核桃市地址 20274 Carrey Road, Walnut, CA 91789.
    
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