屋主最后一刻申请第13章因没有做信用谘询而被拒绝; 长者申请第 7章免除$35K信用卡债

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客户59岁单身。他有一份每月$4K体面的工作。他不欠任何信用卡债务。他只欠3个担保的债务。房子抵押贷款$40万加上他有$83K欠款这项抵押。他的按揭付款为每月$2K，这意味着他已经没有支付他的抵押贷款的达41个月或3年半。他告诉我说，他已经与一个非营利性消费者权益组织（这意味着什麽）努力让银行给他对他的抵押贷款修改。很显然，自4年前以来他一直试图做抵押贷款修改，多次被拒。这就解释了为什麽他没有支付他的抵押贷款4年。最后，银行设置了2016年7月6日为法拍日期。

不管那个什麽非营利性消费者权益组织告诉他，他必须提交第13章，停止7月6日的法拍，不幸的是，他并没有被告之他要先做的信用谘询，才可以立案第13章。7月1日，没有聘请律师，他自己递交了不完整文件的紧急第13章申请。专员查找信贷谘询证书，他说他没有。不过，店员接受不完整的请愿书，不具有信用谘询，并没有时间表，让他必须在14天内补齐申请表里的缺件，否则他的案件将被驳回。

所以今天，他跑到我的办公室，让我接手案件成为他的律师。尽管我同意帮助他，我必须向他解释说，他必须给法院一个满意的交代，为什麽他申请破产之前，为什麽没有做信用谘询。如果法院认为他称紧急情况下属实，法庭可以让他继续进行申请。否则，他的案件将被驳回因缺乏申请前的信用谘询。在另一方面，如果客户有残疾，无法让他采取信用谘询，他会从该规定豁免。虽然客户是盲人，可能没有资格作为一个残疾免除所要求的课程，因为这个课程也通过电话给出。可以肯定，因为按司法程序，法拍过程至少需要4个月才完成，因而许多法官并不把法拍视为所谓的情况紧急。

在任何情况下，除了解释他为什麽不从申请日的14天之内做信用谘询，假如法院同意，客户还需要从申请日起的30天之内做信用谘询，因为他在申请破产前紧急的情况下而未做的这个信用谘询。你看到了，如果你在申报之前不做信用谘询，那麽你必须要绕好大的圈子，那为什麽还要把自己摆进这种严峻的形势。因此，确定在你申请破产之前做信用谘询，任何一种破产，你将不会有这样的问题。并要避免 不完整的申请。即便你仅缺少一个文件，您的案件将在第15日被撤销。那麽，为什麽要弄出一个不完整的申请而承担这种风险。

另一位客户70岁. 他欠信用卡债务$35K。据他介绍，他已经厌烦了支付这些卡 。他已经付了20年。20年来他一直是每月支付$ 1K 。而这过去的20年他付掉了$ 240K！但他还欠同样$ 35K！但他现在70岁了，领社安金，这还不到他薪水的一半。我告诉他，他至少应该在十年前就申请破产，存下$ 120K。那样的话，如今70岁的他仍然拥有完善的信用。我的意思是，在60申请，到67岁信用评分将在730，到第10年，在70岁，信用局按法律规定，在信用报告移除他曾这一事实; 但迟到总比不到好。第7章，客户将不再焦虑，在70岁，因为他所有的$ 35K的信用卡会被免除。当你现在依靠社安金，谁希望有信用卡债务？只有社安金收入，信用卡付款是您的预算一大负担。进入第7章摆脱信用卡债务就像是手术切除癌的生长。它必须被尽快完成。否则，你将失去每月省钱的能力。

“耶和华的名，是坚固台；义人奔入，便得安稳。”箴言18:10

（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，地址1000 S Fremont Ave, MAILSTOP 58, Building A-1 SUITE 1125, Alhambra, CA 91803 或核桃市地址 20274 Carrey Road, Walnut, CA 91789.