理财成功的关键是什麽？

退休时大家关心的有三件事：老伴，老友，老本。有健康，有亲情，有友情，和财务无虑的下半生是多数人所企盼的，许多人在这方面并不成功，有几个原因：一是欠缺整体的财务规画；另一个则是没有正确的落实，包含投资工具的选择和管理。

规画容易吗？没有一定的高度和全程的了解，许多人第一关就犯了严重错误。当年蒋经国来美国参访，据悉他指名看两个地方：一、可以容纳上万辆停车的维吉尼亚州的美国国防部五角大厦（The Pentagon）；二、贯穿南北的95号公路，北起缅因州，南至佛罗里达。若是从纽约这端开始算起，离华盛顿DC大约250哩，走95号公路North，如果车况与路况都良好，车速以65哩计，中间休息一会，大概需要五个小时。有人说，若开70哩四个小时足够。

但是，你永远到不了，因为方向错误，你应该走95 South。

我们经常为枝节所困，而忽略掉最关键的核心问题，有时因直觉，一接受资讯就本能的反应，以至於被众多的杂讯所蒙蔽。现代人不缺资讯，但缺好的决策。也如同理财，许多人都有兴趣，但多偏重於片段或技巧上的学习。其实，很少人能够不经过一个严谨的训练就能登高望远。没有清楚的方向和规画，加速有时反而让你离目的地更远，因为背道而驰。

对於家庭理财而言，情况也一样，投资工具的选择和管理固然重要，但更重要的是一开始家庭理财的正确方向确定，这就牵扯到财务规画，这应该是成功理财的第一优先，先谈规画部分。

举例，和露西小姐见面时，年近五十的她任职会计，收入并不高，但多年辛劳总有些积蓄，虽然学的是会计，但理财的规画相当片段，投资的观念也不完整。我们的见面还是因她的母亲阅读了我们的报导和专栏，推荐她应该积极的了解自己的理财，应该好好为自己的退休金做个打算，我们为她做了一个整体规画，和401K退休规画中调节了一些资产分布。

观念的改变最难。当时她的401K帐户没有一点股票，都是公债，对一个年近五十的人，加上1987年股市崩盘刚过，对她的教育倍感辛苦，但很幸运的我们解开了她的那个盲点。露茜小姐尊重专业，所以有了足够的信任，得以坚持度过了中间的波动。那年退休时，她蓦然发现，年纪相仿、服务年限相近的同事﹐因为在投资资产分配不理想，退休金的成长竟然不到她的一半。这个并不容易，许多人知道，却做不到，就算一时做到，过一阵子，个性和惯性使然，又回到了老问题上。

财务规画有几个优先次序：

1.保险规画让你的人生在各个阶段中都有一个保护伞，面对人生不确定的风吹草动都有一个相应的对策，不至於因为一个意外而陷入困境；

2.税务规画则是让你在符合税法的情况下，合法的节约财富；

3.投资规画就是让你辛苦赚来的钱也可以干活，美国是一个高度的资本主义社会，人可以干活，钱更可以干活，许多华人还不懂得借重资本主义社会下投资的这个重要工具，那就只能双手干活，十分可惜；

4.退休规画，美国退休法规之复杂和种类之繁多，也是世界之少见，选择对和错的退休计画，在节税方面有极大的差别，好的退休规画绝对是有经验的财务规画师或会计师所关注的，至於投资工具选择的对错和管理的好坏，也是极为关键的影响；

5.遗产规画至少有两个目的，一是合法的节约遗产税，二是照你的意愿分配财富，遗产规画通常也是人到一定年龄，有一定的领悟或财务实力到一定阶段，才会认真考虑，汤姆当年的财务实力远远超过他所需要的退休规画，但也因为财务规画方向的执行错误，以至於财务实力大打折扣，连退休规画都出了问题。

有人把人生比作一场棋局，一步错，则全盘皆输。这里面有棋艺的高低，更有方向的思考，而后者的层次更高更具主导性。露西小姐当年的处境必须在稳健中求「成长」，否则难有舒适的退休生活。而汤姆先生的情况则刚好相反，他应该是在成长中力求「稳健」，否则给自己增添不必要的风险。同样关心退休，两者的规画方向却是不同的。

虽然观念的扭转困难，但它关系到正确方向的前进，登高望远且能妥善因应人生不同阶段的财务规画，这样的专��人士也不是遍地可寻，因为利益冲突的情况处处存在却又微而不显，但成功的理财常需要这两者的配合（足够高度和专业的且站在客户立场的专业指导）。到了今年最后一个季度，给自己一个回顾和展望的片刻，别只讲求速度，让正确方向离你越来越远，因为理财成功的关键在方向，不在速度。（作者为财务规画师（CFP）、又上成长基金经理人、2014年第一季美国大型成长基金第一名）

来源：worldjournal