如何修复你的信用记录

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如果你在和负债做斗争，或者你的信用分数不那麽漂亮，这篇文章可以让你发现修复或重建信用记录的方法，不至於被迫接受债务合并条款甚至破产。你的信用记录35%是由偿付历史组成的，30%是负债总额，15%是信用历史，10%是信用类型，最后10%是你使用的新的授信。[1]

即刻见效的信用修复方式

1、阅读你的信用报告。为自己的信用记录尝到苦果也就罢了，你没有必要为别人的行为承担责任。确保你的信用报告精确反映了你自己的负债和偿付历史，否则你可能会为信用评分的下降付出代价。

• 联系你的债权人，尽量礼貌地解释一下你所认定的错误。请求他们复核这些错误，如果他们最终对你的信用历史进行更改的话，一定要落实到纸面上。这样可以避免债权人想法变化不定、记录丢失或管理层变动带来的变更。

2、在账单上设置还款提醒。能否按时还款就是你的偿还记录，这构成了35%的信用评分。所以你可以在支票账户上设置一个自动还款提醒，这样就不会忘记偿还，到期就自动扣除还款金额了。是否按时偿还、按时偿还的次数都会对你的信用评分产生重大影响[2]

3、减少使用信用卡的次数。 这意味着量入为出。为了控制信用卡的使用，请尽量使用货币来偿付欠款。如果你用信用卡支付，实际上并没有减少负债而只是转移了它。

• 看一下你是否能从某个亲戚或朋友那儿得到帮助。注意要提供利息，并且签订合同，这样就受法律保护了。用这些借来的钱去支付你的欠款。
• 注意注销信用卡并不能让债务随之消失。你可以注销你的信用卡，但欠债仍然在，就像税负一样。
• 不要注销你最早开通的信用卡。注销你最早开通的信用卡会让你的信用历史看起来过於短，从而降低整体上的信用评分。[3]

提高信用评分的其他方法。

1、如果想要建立信用历史的话，开通一张押金卡。押金卡类似借记卡。例如你在银行存入了300元，你的押金卡透支限额就是300元。用完你的信用额度后，再充值重复，知道你的信用评分上升。[4]

• 开通一张半年无利息、无年费的押金卡。这样可以保证你更好地管理你的钱。
• 注意押金卡经常会有高利息和其他相关费用。记得按时按量偿付以避免付出高额的费用。

2、加入一个信用合作社。未来在你需要贷款的时候，它比银行更好说话。

3、注意降低你的信贷利用率。这是一个新名词，它的意思是每张信用卡的负债。假如你的信用卡透支额为3000元，当前均衡为1500元，那麽你就使用了一般的信用透支额度，信贷利用率为50%。你应该注意把信贷利用率保持在20%以下。 [5]

• 其实你可以把你的信用进行转换来平衡信用利用率。例如你有两张信用卡，一张额度较大透支少，另一张额度较小透支较多。这时你可以把信用额度小的信用卡负债转移到另一张卡上去，在一张额度较大的卡上会降低信用利用率。

4、把信用良好的账户添加到信用档案上。当你的信用档案上添加了信用良好的账户时，你的信用评分也会提升。如果你在此基础上还注销了一个信用不那麽好的账户，那麽你的信用评分可能会提升80%，只需要这两件事哦。

偿还你现有负债。

1、联系你的债务人。最好是迅速这样做，不要在他们每月打给你之后。如果你意识到不能按时偿还，尽快打电话联系你的债务人。他们大都没有你想像的那麽残酷，可��和你协商先少还一点。毕竟他们他们宁愿每月得到20元，也不愿啥也得不到。

• 这时一个纸版的偿还合同就发挥了它的效力。告诉你的债务人你已经想好了预算，每月或每周付多少钱，并且可以复印一份给他们寄过去。如果你表现得靠谱的话，他们也愿意接受每月少一点的偿还额度。

2、决定你是要一次付清还是积累你的债务。债务总额代表了你30%的债务评分，所以是时候重新评估你的分数了。所以一旦你决定要偿还多少负债，并且和债务人商定了偿还额度，你一定要决定是分次偿还还是一次付清。

• 一次付清负债通常从利息最高的开始，然后是利息第二高的，直到付清债务。
• 积累债务意味着从利息最低的开始，然后是第二低的。这样会给你一种成就感，激励你为实现经济独立而努力。[6] 如果可以的话，尝试一次付清你的债务。如果你专注於先付清利息最高的债务，你会发现自己的还债速度变快了，从而得到更好的信用分数。虽然从低利率还起可能心理上得到成就感，但从高利率还起可以得到高的信用评分。

3、尝试通过寿险借钱。如果你有人身保险的话，为什麽不考虑从这儿借钱呢？这样你可以得到低於商业利率的优惠利率，给你实现经济独立更大的空间。[7] 是的，严格来说你是在向自己借钱，但是如果你没有其他选择的话这样也不错。只要确保你会偿还债务，因为万一你去世，你的借债会从赔偿款中扣除。

4、开两个银行账户。你可能会问，如果我想要付清债务的话，开第二个账户干嘛。但是开两个账户，一个用於日常开销，一个用来偿还债务，是一种避免过度消费的有效方法。最终会帮助你走出债务的泥潭。

• 把日常所需开支放入一个账户中，如日用百货、汽油、学校用品等。在这个账户中要放入足够的钱，这样会让你的开支不会超过余额上限。可以把这个账户的钱取出做应急用，只要它们没有被你以各种借口花掉就好。
• 在第二个账户中放入你剩下的所有钱。用这个账户的钱去偿还债务。每个月底这个账户应该有一定余额。这意味着你不仅还清了负债，还有一定积蓄。

5、一旦你还清负债，确保你拿到一张确认清单。并且把这张单据寄给债务人，使他们能尽快更新你的信用报告。这对提升你的信用分数也不无裨益。

使用预算

1、创建预算。.许多人害怕做预算，以为这太麻烦或者不利於消费。但实际上做预算既不麻烦也不会带来过多限制。相反，一个计划良好且被执行的预算可以让你心情平静，最终消费得更多也更愉快。你需要做的只是开始着手做预算。

• 网上有许多免费的预算工具，有软体也有手机应用。工具越简单越好，这会让你更容易坚持执行预算

2、计算你的收入和支出。最好的计算支出的方法是回顾你过去30天的消费。分别找出休闲娱乐、餐饮等各自的消费。然后计算出每月你可以剩余多少来还债。

• 把你的消费拆分为单项支出，然后列出哪些是必须的哪些是可以省略的。把必要的消费先做预算，然后再考虑那些非必须的消费。

3、坚持执行你的预算。如果不能坚持执行的话，预算也没什麽用。知道什麽时候应该停止消费是一项很难得的技能，但如果你不想让你的信用分数提高的话也没必要这样做。要尽一切可能，像遵守法律一样遵守你的预算

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小提示

• 如果你发现信用报告里有不实的负面信息，你可以要求移出。给信用机构写信，告诉他们不实之处并且说明你想要删除。当你对一项负债进行申诉时，信用机构有30天的时间向债权人核实。如果在30天内没有收到债权人的回复，法律规定信用机构必须就此移出该条目。记住有三家公司，所以你需要申诉三次
• 软体并不在意你是每天、每周还是每月付账，只要到期日账户里有足够的钱就可以。这也是你可以通过一些小花招骗过电脑的地方
  • 把你的月偿还额度分为周额度
  • 更加频繁地偿还
  • 把你的偿还额度定在5美元左右
  • 通过这些小事，电脑会自动认为你更加自觉自动地还款，从而提高你的信用分数，另一方面也可以督促你未来的还款
• 许多公司报告里有错误。也许你和另一个人重名，他们把你们两个人的还款行为搞错了。重点是错误发生了并且信用机构必须在30天内回复，只要你认为有任何错误
• 也许你想通过高平衡来表示你是一个负责的人，所以你想要更高的透支额度和较低的余额。但实际上高余额更能帮助你提高信用分数。
• 你的信用报告就是你的指南。信用报告上的每个账户都有一个比率。样本报告应该帮助你阅读报告。账户比率可能因为公司不同而有变化。数字后面会有说明账户名称和碧绿。I1是按时偿还的账户，J1是指联合账户，I5可能意味着某些麻烦。如果数字不是1，那你就要注意了。在电脑上做个记录，从最低的开始，要麽偿还负债要麽申诉。
• 尝试从信用合作社得到贷款，然后立刻开一个存款账户，用这个账户的钱来还债，确保不要把账户的钱用在其他地方。这可以帮助你按时还款。但是，贷款利率通常高於存款利率，所以到最后你可能用光了存款账户的钱也没还清贷款。但是如果你可以支付这部分利率差，你的信用分数一定会升高

 警告

• 不要再百货商场开支付账户，这可能在短期内降低你的信用分数。开信用卡时一般不要透支超过最高限额的三分之一，除非你可以保证当月还款。
• 不要注销你的信用卡。先还清欠债，然后尽量少使用信用卡，如果你想要一个看起来不错的信用历史的话。注销信用卡可能让你的信用分数降低30%甚至更多
• 每个地方的信用评级不一样。这篇文章更适用於美国。如果你在美国以外的地方，请联系当地信用评级机构。

引文:
1. http://www.myfico.com/crediteducation/whatsinyourscore.aspx
2. http://www.myfico.com/crediteducation/improveyourscore.aspx
3.https://www.creditkarma.com/article/ClosingOldAccount
4. http://www.quickanddirtytips.com/money-finance/credit/how-raise-your-credit-score-fast?page=all
5. http://articles.chicagotribune.com/2013-05-10/business/sc-cons-0509-save-credit-utilization-20130510_1_debt-to-credit-ratio-credit-card-credit-score
6.http://blog.readyforzero.com/debt-avalanche-vs-debt-snowball-which-is-best/
7.http://www.fool.com/personal-finance/credit/9-ways-to-pay-off-debt.aspx

来源：wikihow