长者欠$15K卡债申请第13章保护已经付清的房子; 客户申请第7章免除$30K卡债

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长者申请第13章保护已经付清的房子

客户60岁出头，去年提前退休。他只欠信用卡债$ 15K，没有其他债务。他有一个小区的房子，当前市场价值$500K，全额付清。幸运的是，客户没有再融资，他完全付清的房子抵押贷款，所以房子不作任何抵押。当然，客户必是常想从低利率再融资好取一些现金。还好，他没有屈从於这种诱惑;否则，他仍然会在支付一个新的抵押贷款。他的妻子明年也要提前退休。我问他为什麽要在62提前退休，他说，他不知道他会活多久，所以他还不如提前退休所以至少他现在得到他的社会保障，即使相比於66岁的退休年龄少拿了25％。 

因为他作为专业人士工作了一段时间，我问他有没有从雇主那里领养老金。他说没有，$1,200社会保障金是他现在所有的收入。问题是，他还欠信用卡债$15K，这是他6个月一直未能支付，因为他的收入减少为社安金。他用每月支付约$ 600，以保持他们目前的，但他只是无法得到本金从$15K降下来。他想做一个第7章歼灭$15K。我问他，如果他拥有的房子，目前值多少。他说，他拥有价值约$500K的房子。我问他，他欠房贷麽？他说，他没欠任何房贷。所以我告诉他，他不能做第7章，因为在第7章，他将失去他的房子。 

受托人将拿他的房子卖了，给他$175K而使用其他支付$15K他的信用卡债务，给他出售所得款项的其余部分扣除这可能是比天高托管费后。在他的案例做第7章没有意义，为什麽为了信用卡债务$ 15K失去你的房子。但话又说回来，他的家也需要保护，从他的信用卡债务。他现在迟了6个月。这意味着，对於追债诉讼即将至。官司最终将成为判决。判决最终放liens在他的房子。一个$15K审判将在两三年内翻一番。很快，就会有他的房子$60K判决留置权。而且，最糟糕的是，判决债权人可以请求法院将他房子卖出去履行判决留置权！这意味着他可能会因为为了$ 15K信用卡债务失去他的$50万的房子。它听起来不公平的，但如果该问题没有一个有效的解决方案，肯定会溃烂。 

我告诉他，他可以申请第13章而不失掉他房子给受托人，因为第13章受托人，不像第7章受托人的风险，没有卖出房子债务人的权力。在第13章，他可以用5年以上不计利息还清$15K;只是支付本金。他在寻找一个计划支付$250 /月，至$300 /月，包括法院和受托人管理费。这是一个比他在过去20年里用$600光是支付利息少了很多，二十多年本金还是$15K。根据该计划，债务人68岁时卡债将为零，最好的是，在第13章，防止诉讼和判决留置权附着到他家保护他已经付清的房子。

信用卡债务像杂草那样的继续增长和不断增长的。在一个月内，杂草能长出一尺长，而植物却需要这麽多时间来生长。摆脱杂草的最有效的方法就是把它们连根拔起。如果你只是齐根剪断，在一个月内，他们看起来就像他们从来没有削减。相同的，客户为$15K的信用卡债务，他付出了20年，但现在还欠相同的金额。只在一年内，他支付了$7,200。他以为将削减自己的债务的一半，它会消失。但是信用卡是像野草一样;他们不断增长的回来，除非你把它们连根拔起。债务人的第13章将其信用卡债务连根拔起的，60个月彻底还清所以他们不会再长回来。客户的一个聪明的决定，我不得不说，因为有些人就是不具备的勇气，做出正确的决定。 

客户申请第7章免除$30K卡债

客户48岁，已婚，没有孩子。他拥有一个住房净值55K $。他3年前买他的房子放3％头款，所以他的净值有增加但是仍然在$ 75K宅基地豁免范围内。他有一个女朋友住进了，我不知道她是否有资格作为一个家庭成员，那样将增加他的豁免达$ 100K。在任何情况下，$ 55,000比$ 75,000 $少20K所以房子是安全的和被保护的。他的问题是$ 30K信用卡债，而他5年来也付出了每月最低付$ 1K。算一下，5年来他支付了$ 60K保持$30K现时  ，他还欠相同的$ 30K。似乎不公平。但是，这就是信用卡的工作方式。就像杂草，他们不断成长，马不停蹄。但由於他现在有一个抵押贷款支付，他很难作出的卡最低还款额每月$1K。他现在的选择是要麽支付抵押贷款或支付卡。毫无疑问，摆脱了卡，以保证支付房贷。至少，房子的价值随着时间的推移增值和置业是美国梦，而信用卡债务是吸光你每月，每年的纯收入，是美国的噩梦。他的选择是第7章，以保护他的房子和免除$ 30K信用卡债。

“你 们 要 常 在 我 里 面 ， 我 也 常 在 你 们 里 面 。 枝 子 若 不 常 在 葡 萄 树 上 ， 自 己 就 不 能 结 果 子 ； 你 们 若 不 常 在 我 里 面 ， 也 是 这 样 。”约翰福音15：4

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，地址1000 S Fremont Ave, MAILSTOP 58, Building A-1 SUITE 1125, Alhambra, CA 91803 或核桃市地址 20274 Carrey Road, Walnut, CA 91789.