美国保险面面观及财富传承

与中国不一样，美国是个有很好保险意识的国家。美国社会之所以这麽繁荣稳定，保险制度发达功不可没。您们来美国最先要考虑的问题之一，其中一定会包括保险。例如，您去领馆签证， 有医疗保险对您不仅有加分作用，而且减少了签证官对您的顾虑。

（一）在美国有哪些保险是必须的呢？

这个问题的回答取决於您是以什麽身份或签证进入美国。今天我们以B1 或B2旅游签证为例，一般来说您没有非买不可的保险， 但接下来取决於您在美国要做些什麽。

1.您来美国生孩子。您最好在怀孕前24个月买好包括怀孕的医疗保险。如果诚实签，即使您给再大的存款单给签证官看，他可能怀疑您欠下大笔帐单后不付拍屁股走人了（报上登有真实案例）。如果您有保险，他相信保险公司一定会付帐单。

2.美宝美妈。一般美宝会买国际医疗保险和教育储蓄人寿保险。美爸美妈会买储蓄人寿保险。

3.您来旅游。您最好买有旅游保险。一来很便宜（平摊一天大概花一两块美金），二来万一生病，美国医疗费可以说是全球最贵的。

4.在美国您会开车。租车公司会强制要求您买汽车保险，简单付钱就行了，没有挑挑拣拣的余地。

5.您来买房子。如果您有房屋贷款，银行强制性要求您买火险否则您拿不到房屋贷款。通常地产代理人会给您介绍买房子保险的人。如果房子一次付清了，您不被要求买房屋保险。但一般人会自动买保险，以防房子被火烧了等。

6.您来商务考察或访问学者（J1 签证）。邀请方会要求您买医疗保险。

（二）选择美国保险时需要注意哪些问题？

我们现在把谈话的主题聚焦到医疗保险和人寿保险了。医疗保险有两种选择：一个是旅游保险，另一个是以IMG为代表的全球国际医疗保险。旅游保险要注意以下几点：

1.您最少最少要买个旅游保险，因为真的病了，美国医疗费实在太贵。

2.旅游保险不管老病（除非紧急情况），只管您在旅游过程中在美国新产生的病。

3.万一生病，一般是自己先垫付，然后再填表报销，一起自己动手。

4.旅游保险不贵，一般一天才分摊一块至五块美金，取决於您的年龄及保额。价钱以多少天来计算。

如果您在美国呆的时间不超过6个月且您年龄在50岁以下，建议您买IMG的全球国际医疗保险。这款在美宝美妈美爸中是最流行的。要注意的事项是：

1.每年在美国居住的时间不超过6个月。

2.这种适合您在国内喜欢去私立医院的人，住在一线城市的人用起来很方便，因为直付医院较多。

3.国内高端医疗很少包括北美和美国的。IMG的保险可以在全球170个国家和地区使用，当然包括北美和美国。

4.最早生效日期是您上飞机离开美国的第一天。再回来可以在美国使用。

5.不来美国在中国我们也可以给您购买，中国公民也可以买。您自己上网购买与我们帮您买价钱一样。后续理赔我们可以帮您不少哦。

6.夫妻一起买，小孩子（最多2个）第一年保费可以全免哦。

7.美保买一个自付额是250美金的金计画，年保费是1015美金（最高理赔500万美金）。老病不管，所以美宝最好一生下来就买哦（14天以后才能申请）。

人寿保险

美国的人寿保险可以说是全球最好的哦。一旦离开美国就不卖给您了。��检（免费的）必须在美国做。人寿保险公司一般不愿意卖保险给发展中国家的人，他们认为风险较高。目前只有三家公司可以卖给来自中国的B1或B2 签证的人。审批严格，所以有时申请了不一定能买得到，能买得到要觉得LUCKY 哦。公司审核时要看您与美国到底有什麽关联。例如：您有打算申请美国永久身份吗？您有亲戚在美国吗？在美国有工作收入吗？有生意有公司在这儿吗？有美国客户或生意往来吗？在美国有财产例如房产吗？

(三) 美宝及父母若在中美两地生活应该选择什麽样的医疗保险？

最适合买来自IMG（国际医疗集团）的金计画，目前信价比与全球各大高端医疗计画都强。此计画既可以在中国用，也可以在美国用。我们美国人的医疗保险拿到中国用不了， 您在中国的医疗保险拿到美国也用不了。一旦您在美国12个月内住的时间超过6个月，这种保险就不卖给您了。

从2014年起美国实行欧巴马全民健保。虽然美宝是美国公民，但他是未成年人，所以美宝如果想买有补贴的欧巴马健保，要看父母的报税收入。因为您们是外国人报不了税（您们也不想交税对吧），所以做不了欧巴马健保。美宝可以申请政府救济穷人的免费医疗保险，可是这就占用了美国福利，很可能对父母下次入境有影响。

如果您想买美国本土的商业医疗保险价钱比IMG贵多了。如果您没有社安号，只有一家公司愿意卖给您。最要命的是，此保险在中国不能用，除非有生命危险的时候。

（四）美国人寿保险的种类和优势

美国市场上人寿保险一般分为两大类：消费型和储蓄型。消费型险种很便宜，可是如果人没有挂掉，一般保费是白交（也有极少数做20年或30年退保费的）。此险种承保的时间最长的是35年。一般老美喜欢买这种，这与老美没有储蓄习惯有关。中国人喜欢储蓄型的（本地华人也是如此），一来类似存钱有收益不是白交，活着的时候可以借也可以直接取出来花。二来可以保到120岁，绝对会赔的啦（因为没有人长生不老）！正因为如此，保费比较贵些。美国市场上名目繁多的各种各样的人寿保险，都可以归结为这两类（消费型和储蓄型）中的一种。

对於B1或B2签证的人来说，一般只能买储蓄型的（消费型险种一般外国人难以买到）。上面提到过，目前只有三家公司愿意卖给外国人。值得庆幸的是这三家公司都是全球有名的公司。它们是：纽约人寿(NEW YORK LIFE)（综合信用等级100分），全美人寿(TRANSAMERICA)（93分）和 VOYA（以前叫ING）(74分).。目前市场上卖得最热的储蓄寿险是终身寿险（WHOLE LIFE） 和 指数基金型寿险（INDEX UNIVERSAL LIFE）。纽约人寿最拳头的产品是终身寿险（它没有指数基金型寿险），全美人寿提供的指数基金型寿险可以说是市场上最好的（CAP 最高20%封顶）。（一般我们不推荐VOYA， 因为它要求客人为买保险要专门做个信托。信托找律师做要花客人1000美金左右。）一般我们建议客人申请两家， 以防有的公司保单批不下来。

在美国买人寿保险的八大优势如下:

1.美国人寿保险历史悠久信誉好，相关法律制度完善监管严格。美国人寿保险的历史近两百年。中国人寿保险有实质意义的历史应该在80年代以后或者更晚（中国人寿保险公司据说是1995年成立的）。美国人寿保险品种繁多。人寿保险行业属於美国各行各业中被监管得最严格的行业之一，相关法律及制度齐全.

2.美国人寿保险价格性价比可以说是全球最高的。人寿保险的价格主要取决於所在国家或地区的2个重要因素：平均寿命和生活品质。这两点美国都是全球最好的国家之一。但是欧洲和加拿大的人寿保险理赔金要纳税，美国不用。所以综合来说，美国的人寿保险价格是全球最好的。有公司专门做过比较，发现在美国、大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。

3.美国保险理赔简单扯皮纠纷很少（虽然买的时候审核严格），一般只需要提供死亡证明书（由殡仪馆或医院开）和受益人填写的理赔申请表两个文件。除了两年内自杀不赔外（但所交保费退还），其它原因死亡都赔。例如保险公司理赔了第一次第二次世界大战中死亡的人，理赔了1906年三藩市大地震的受难者，也理赔了911受难者（甚至没有死亡证明书都理赔了），这些都是有记录可查的。而中国的保单战争不赔，犯罪死亡不赔，吸毒不赔，酒后驾车不赔， 小孩18岁以前死亡不赔（只退保费）等等。

4.美国人命值钱，卖的保额也高。例如，小孩子在美国买100万美金的保额常见，但在中国绝对少见。也就是说，您在中国不容易买到高的保额。

5.美国人寿保险有的不菲的税务优惠。一般来说，虽然保费不能抵税，但现金值里的年增值部分是延税的， 保险理赔金不用纳税（欧洲加拿大要交税哦）。

6.美国储蓄人寿保险类似您自己的银行（可以储蓄有较高收益，可以借钱或拿钱等）。可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来的容易，并且是优惠贷款利率。

7.人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障（数额多少各个州不太一样）。换句话说这个人就是坐牢了，别人也休想动他保险上的钱，而在中国，这样的保障恐怕是天方夜谭。

8.买人寿保硷既是分散投资的一种方式, 也是分散风险的最佳选择之一。在大陆不论当官的还是经商的现在都是高风险的职业，一旦东窗事发（官员被双规，商人下狱），财产多半要被没收。所以现在大陆不论是当官还是富豪都想方设法把资产转移到社会稳定法制健全的美国以防不测。

（五）任何善用保险来让您的资产翻倍及传承

人寿保险可能是您的财富传承最好最有效的方式。原因如下：

1.储蓄人寿保险的回报是必然的。任何人都不能成佛成仙，死是必然的，所以人寿保险的投资是100%能得到丰厚回报的。世间有多少投资您必能得到回报呢？

2.人寿保险是非常有效的杠杆。人越年轻身体越好，杠杆的成效越大。越是在早期，我们没交多少保费，我们杠杆的保额保障是保费的几百倍上千倍。当您一买保险的时候，您立即为这个家庭创造了一笔不小的财富。

3.人寿保险是爱的传承。我想每个人都理解这点。因为爱，我们才心甘情愿的为家人提供保障。所有美国望族都有人寿保险的影子，例如洛克菲勒家族，甘乃迪家族等。

4.人寿保险是最有效的支付遗产税的方式。很多中国人来美投资房地产，但他们可能不知道外国人过世后，其在美国的资产超过6万美元的就要付遗产税，税率近50%。也就是说，您现在的财产将来有一半属於美国国税局了。遗产税在人过世后9个月就要填税表706NA，而且必须用现金付清遗产捝后方可继承财产。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税了。台湾经营之神王永庆去世时，财产几乎一半交给了台湾政府。那一年他一个人交的遗产税占整个台湾当年遗产税的10%。