续保？换计画？你的健康保险选对了吗？

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加州全保Covered California一年一度的开放投保期即将开始，拥有健康保险的民众可透过以下四个问题，重新检视自己的健保计画，了解自己应该选择续保、还是应该把健保福利升级、甚至是转换到别的保险公司。

1.去年付了多少健保和医疗费？

你目前每月的健康保险费用是多少呢？过去一年里，又花了多少钱看医生或拿药呢？一般来説，每月支付的健保费用越高，需要自付的医疗费用就越低；保费越便宜，需要自付的医疗费就越高。

过去有许多民众为了节省保费而选择最便宜的铜60计画，但2016年铜60计画福利有重大改变，不但需要自付的医疗费用大幅增加，而且许多医疗保障都变成要满足自付额规定后才可享有，例如急救和X光检查等医疗服务，在满足个人年度最高自付额上限$6,500前都必须全额自费，较不适合需经常使用医疗服务的民众。

为了选择适合自己的健康保险计画，您应该结合经济预算和健康需求，与您的保险经纪仔细讨论。目前使用铜计画的民众，如果发现自己2015年的医疗费用较高，务必考虑转换到等级较高的计画！

想要了解更多医疗健保费用，可以参考文章《医疗费用怎麽算？一张图搞懂健保专有名词》。

2. 我的健康状况有变化吗？

如果您或家人预计，未来一年使用医疗服务的可能性将大幅增加(如计画怀孕、生病、手术)，就应该趁着一年一度的加州全保Covered California开放投保期，重新评估目前的健保计画是否能够满足您们的医疗需求。

举例来说，很少使用健康保险的民众，往往是到生病时，才发现想要看的医生、想要去的医院不在医疗网内，或是所选的健康保险计画不给付需要的药品；如果您或家人的健康状况发生改变，现在的健保计画不包含您想要选择别的医生或医院，就应该趁此时重新选择健保计画。

此外，如果您原本选择的是保费低廉但自付额高的健保计画，为了将来的就医需求，可以考虑转换到福利较高的等级，铂金等级的健保计画虽然保费最高，但年度最高自付额上限(Out-of-Pocket Maximum)只有$4,000，而且门诊、化验、拿药的自付额都比别的计画便宜，对於医疗需求大的民众来说，反而可能是划算的选择。

3. 我的医生接受我的保险吗？

每个健保计画都有自己的医生与医疗网，如果不在医疗网内看诊，就必须分担更多的医疗费用甚至全额自费。因为医生和医疗网的合约每年都会更新，有些医生可能会不再与原本的健保计画续约，所以在一年一度的加州全保Covered California开放投保期，记得要和熟悉的医生和医院确认，未来一年是否会继续接受原来的保险。

4. 我的经济收入、家庭规模有变化吗？

您的家庭年收入和家庭人口数与可获得的健保补助息息相关：收入增加或家庭报税人口减少时，您获得的政府补助可能会减少；而收入减少或家庭报税人口增加时，您可能会获得更多政府补助，也有可能会被划入Medi-cal白卡。如果您因为家庭年收入增加、家庭报税人口减少，导致可获得的政府补助变少了，可以考虑开设一个IRA个人退休帐户，降低报税所得，就可能重新获得政府补助，甚至让健保计画升级。

想了解IRA个人退休帐户资讯，可参考网页《聪明理财 用IRA为退休做准备》。

无论您是新加入、续保或转换健康保险计画，加州全保Covered California执行长Peter Lee建议，投保人应尽量寻求有加州全保认证的健保规划师协助选择和申请计画，因为健保规划师的服务是完全免费的，他们可以为您分析不同健保公司的特点，协���您找到最适合的计画，还可以协助您处理各种保险问题。

原文来源:华兴保险部落格