投保寿险年龄为重要考量

●相较於其他金融商品，人寿保险一直不讨人喜欢。在最好情况之下，寿险只是你另一张帐单，而在最坏的情况之下，你的家人可以领取保险金，但不幸的是你已经去世。

今日美国报报导，尽管寿险是一种这麽不讨喜的商品，却在许多人的财务规划中扮演至关紧要的角色。只要你按时缴交保费，你去世后你的家人就能领取死亡保险金。

PNC公司财务顾问高飞（Cary Guffey）说，「每个人在生命中的不同阶段，无论是刚从大学毕业、成为社会新鲜人，或结婚生子等，都会需要一份保障」。

许多人因不了解而拒绝投保，可能令配偶与子女等家人承担风险，一旦你有个三长两短，他们的收入将大受影响；有些人则投保保额过高的寿险，或买入过於复杂、不符所需的保单，同样不合时宜。

部分员工则为图方便，直接透过雇主参加团体寿险，这类保单通常提供死亡保险金，金额为员工薪资的数倍左右。不过，这种保单有一个致命缺点，即员工离职后便不能再更新保单。

举例而言，若你在工作十年后离职，且想投保独立寿险保单，届时你的身体状况恐怕大不如前，且因年龄较大，投保时可能会面临较高的保费。

财务规划师建议，如果你考虑投保寿险，切记要秉持「简单」原则。一般而言，你应投保的寿险保额，主要取决於你的年龄，其他因素则没有那麽重要。以下分年龄层介绍投保寿险的注意事项。

★25岁至35岁。这可能是你一生中最需要寿险保障的时候，多数人在这个阶段承担一长串的财务重担，譬如房屋贷款、子女教育储蓄拨款、汽车贷款与退休储蓄拨款等。高飞说，更糟的是，许多人在这个阶段仍在建立资产，收入出问题势必引发连锁反应。

不过，对许多人而言，这个阶段也是购买定期寿险的好时机。因为投保人年纪尚轻，投保定期寿险的保费相对便宜。

财务规划公司RetirementQuest的郝瑟曼（John Hauserman）说，定期寿险的概念很简单，即投保人每月支付保费，换取在特定期间内的死亡保障，但投保人若安然度过这段期间，保费也一毛钱都要不回来。

举例而言，一名健康状况良好的30岁男性，可以每年不到525元的保费，购得30年期保额50万元的定期寿险。这个阶段投保寿险的要求也相对简单，投保人一般只要接受验血与开一张支票，即可参加。

考虑投保的人若对寿险存有疑虑，不妨自问若自己发生意外造成伤残或死亡，会不会令你的家人陷入财务困境？假使是肯定，答案便已是呼之欲出。

★35岁至55岁。高飞指出，许多人在这个阶段已积累一定资产，对寿险的需求因而下降，「房贷余额渐渐减少，子女的大学教育基金与你自己的退休储蓄也都上升」。不过，这并不表示这个年龄层已不再需要寿险保障，譬如有些人可能会想藉此留一笔钱给孙儿。

★55岁以上。一旦达到这个年龄，距离法定退休年纪只差十年，或甚至已经退休，便不需再去考虑投保寿险。

Optimum资产管理公司的多瑞提（Greg Dorriety）说，多数人到了5、60岁，子女已开始工作，自己的房贷也已还清，且生活开销也没以前那麽高，「他们面临的最大财务风险，已不是意外死亡，而是需要长期护理服务」。

多瑞提表示，目前市面上也有混合型的寿险，会随时间转为长期看护保单。但这类保单运行时间还不够长，且对多数人而言依然过於复杂，「还不如单纯投保长期看护保险」。

来源：worldjournal