定价不透明 你的车险被「算计」了吗？

消费者报导近期推出报告，直指汽车保险业应用不公平的费率计算手段，让消费者莫名支付更多的保费。具体来说，车险业越来越倚重投保人的收入、信用纪录（诸如是否有百货公司或银行信用卡），乃至使用什麽电视服务商等社会经济指标来计算车险金，而非主要按其行车安全纪录，估算他们真正可能带给保险公司的风险。

在这份名为「汽车保险真相」（The Truth about Car Insurance）的为期两年的调研报告中，消费者报导分析了来自全国所有邮区的700多家保险公司的20多亿个保费报价，揭开一些不为人熟知的车险计算依据。在许多州，一个信用分差的好司机，可能比一个醉驾定罪、却拥有信用高分的司机，支出的车险费更高。比如在佛罗里达，一个信用差分，可能让你的保费增加2417元，但醉驾定罪，保费才上涨866元。

单身司机的信用分若不够好，平均每年要比信用分最好的司机多付68至526元。在纽约，一个单身司机若只有「好」（good）的信用分，要比拥有「极好」(excellent)信用分的单身司机平均每年多付255元。

芝加哥先锋报专栏作者Eric Zorn质疑：「一个人信用分很差，跟他是不是开车很差有联系吗？这其中究竟有什麽因果关系？」一语道出大部分人的心声。

另外有一个问题是，因大数据时代个人资讯很容易被拿到，保费计价公式又不透明，保险公司很容易利用其来进行基於收入、种族方面的歧视性要价操作。

消费者联盟财务服务项目主管Norma Garcia表示，「计价透明该是车险消费者最有力的省钱工具之一。」而现在，消费者必须依法买保险才开车，保险公司倒可以隐瞒计价方法。

消费者报导还发现，投保人对一家保险公司的忠诚，恰恰会引起保险公司对他（她）收费过多。而懂得在不同保险公司间比较的投保人，则较不容易被蒙在鼓里。

然而，由於定价不透明且演算法复杂，给消费者比较不同保险公司的保费增添了困难。消费者报导以假设的八个不同年龄单身男女司机为例（假设都是新投保客户，且拥有很棒的信用分，及乾净的驾驶纪录），公布五家全国性保险公司的车险价格，其中全州（Allstate）是1570元，前进（Progressive）是1414元，盖可（GEICO）1177元，州农（State Farm）1147元，而USAA是817元。

消费者报导表示，车险业由各州自行监管，这就是为什麽价格如此五花八门。有一些州试图要求业者提交保费计算公式，以确保价格公道无欺。但过去15年来，业者让计算方法变得复杂混淆，且这些公式只向监管者提交，并不向公众开放。

消费者报导已在网站发起电子请愿，呼吁向50州的保险厅长提交请愿书：抵制针对信用纪录、购物行为，而不按行车安全史来计算保费的做法。

消费者报导的揭露，也引起了车险公司的反弹。名叫Maurice Sonnek的网民表示，他收到来自承保的哈特福（Hartford）公司的保单说明书，其中有一张「关於消费者报导调研的公告」，「强词夺理地」依然增加了他的保费，并罗列原因包括：你申请信用卡的次数太多；你开的信用帐户太多；你的信用历史不够长等。尽管他拥有835分的极好信用分，但Hartford公司表示，这些信用上的问题让他没有资格获得更低的保费。

那有没有现行的法规条例可以保护消费者呢？鲜为人知的是，根据29个州通过的NCOIL法案（NCOIL model act），消费者可在失业、离异、重病、丧偶，或身分被窃等特殊生活事件发生后，要求保险公司不得使用他们的信用分来提高保费。

来源：worldjournal