租客保险需要吗？

问：我没有自己的房屋，都是租屋而住，需要投保租客保险（renters insurance）吗？

答：不久前纽约市的瓦斯气爆案导致二死和许多人无家可归，灾民大多数是公寓建筑屋内的租客，这让人警觉到，租屋而住的人似乎需要更多保障，租客保险受到瞩目。

根据调查，全美只有37%的租客投保租客保险；许多租屋而住的人觉得房东另有保险可照顾租客的所有物、或者不觉得自己拥有太多值钱的东西，也就没投保。事实上，认为没必要投保的人是错的，投保租客险看似复杂麻烦，打理起来只不过是短短几分钟的事。

为什麽每位租客都需要保险呢？主要是因为租客有个人物品，万一不幸因灾害而受损，投保者将不必另掏腰包购买新东西。

租客保险可保护投保人免受各种灾客（火灾、风暴、偷窃等等）的财物损失，许多人不知道，即使租住屋外的物品也在租客保险的保障范围内，万一您的笔记型电脑在好朋友公寓内被偷，只要您投保租客险，一样能理赔。租客险下的「责任险」（Liability insurance）更可保障到您屋内的访客，假设访客在您住处不小心受伤了，责任险可支付访客所需要的医疗费。

最近，绝大多数租客保险还可在因为火灾或其他灾客突然无家可归时支付短暂的生活费及食物费。

租客险非常便宜，这是租客险最棒的部份。平均每月只要15元到30元，多数租客险跟健康保险一样有自付额，大约数百元起跳，自付额愈高，保费愈便宜。

投保之前要做些什麽？不需要知道个人财物值多少钱，但能估算一下倒是不错；多数人低估所有物的价值，不妨在屋子里走走看看，把大项物品如电视、沙发、珠宝、衣物等等的价值加起来，并一一拍照或录影，利用KnowYourStuff.org等网站的程式持续追踪管理。

有些天然灾害如水灾，并不在基本型的租客保险保障范围内，如果您居住的地方很容易淹水，务必要加购水灾险；另外，投保时要搞清楚，保险所支付的是为了更新财物所需要的替代成本、还是受损财物本身的价值？替代成本通常高於财物本身的价值，所以，支付替代成本的保险通常保费高一些。假如您的财物价值不凡，就有必要添购附加保险。

买租客保险务必先货比三家，如果您与军方有关联，可选择向USAA投保，此外，也可考虑State Farm、Geico、AllState及Farmer’s等保险公司，上网搜寻可获得许多实用资讯。

文章来源：http://www.worldjournal.com/