长照险保费节节升高 因应有道

   长期照顾险与医疗保险不同，其理赔将用来支付老年人在生活不能自理时，照顾他们的日常起居，如洗涤、穿衣和沐浴等的费用。联邦政府为老年人提供的Medicare通常不包括长期照顾，老年人如果没有长期照顾险，日常生活的照顾费用就可能要自费承担，除非是符合Medicaid条件的低收入者。

纽约时报报导，长期照顾险的保费近来节节升高，有的甚至多达40%到60%，引来许多保单持有人的抱怨。主要保险公司已获得州保险部门的批准，成功取得长照险保费的上涨，保费可分数年调涨。部分保险公司因十多年前发出的保单价位已追不上时代，在不堪损失下而退出了长期照顾险的业务。许多消费者以为，买了长期照顾险后，保费就不会有变动和上涨。但实际上，保险公司很可能会提高他们的保费，有的公司已开始采取涨价行动。

   Genworth财务公司提供的长期照顾险最多，占全国市场份额35%。公司2012年底就开始寻求提高现有保户的保费，目标是到2017年，新增保费从2亿5000万元增加到3亿元。Genworth公司去年底表示，全国41 个州已批准他们提高保费的申请，将使公司增加约2亿元保费。公司的涨价措施已分五年逐步实施。

   Genworth公司执行长麦金纳尼说，提供长期照顾险的企业在确定老客户的保费时，以前都做出过误判，尤其是2002年之前，没有制定足够高的保费费率，例如，不再续保的人数少於预期、近年来的利率太低，和保险公司很难从保费投资中获得回报。

   麦金纳尼认为，公司要对老年人平均提高50%的保费，才能维持长期照顾险的收支平衡，「我们从来不从他们身上赚钱」。他说，大多数老客户在得知保费上调时，都仍选择继续参加保险，接受提高的保费。

以下是消费者在接到长期照顾险的保费上调通知后，通常会考虑的问题，和理财专家给出的建议。

1.如果保费大幅上涨，我是否应取消现有的长期照顾险，另买新保险？

   如果买了长期照顾险已有一、两年，那麽，再买新保险以便获得优惠保费的可能性将会很小，符合新保险的条件也将更难，因为购买长期照顾险的年龄越大，标准也就越严。

2.我该如何选择，是支付更高保费，还是减少长期照顾险的福利？

   佛罗里达州的老人法律专家克鲁克斯建议，如果保费提高幅度在20%以下，那麽持保人即使认为涨幅不公，也不应放弃保险，而是继续缴纳保费。如果保费上涨太高，或是新保费超出了承受能力，就可考虑减少长期照顾险的福利，如选择每天250到300元的福利，而不是一天350 元，就可使保费降低。

3.有无其他降低保费的途径？

   为了降低保费，消费者可选择通货膨胀率保护程度较低的保费。纽约为老年人服务的律师罗素说，长期照顾险的保费与通膨率的涨幅相辅相成，如果现在的保费可使每年增加5%的福利，消费者可将福利提高的幅度降为3%，或是完全取消通膨保护，就可降低保费。持保人要检查保险合约的具体规定，以保证在所拥有的合约中，有回溯执行通膨率保护的条款，否则最终得到的福利势将大减。

4.保费增加后如果无力承担而取消保险，多年来投入的保险金是否会丧失殆尽？

   多数保险公司的规定是，消费者如果停止保险，可获得与已付保费相等的福利。也就是说，消费者若已缴纳2万元保费，假设符合支取标准，就有资格得到2万元的福利。但律师认为，这是投保人最后的选择，如果购买的长期照顾险依然有效，那麽在撤保后得到的福利，就不会像保险规定的福利那样，在任何地方都买不到保险公司提供的福利。

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