是否选择人寿保险

最近，常有客人询问人寿保险事宜。究其原因，主要是近来自然灾害与人为事故不断发生，像飞机坠毁、校园枪击等。一些家长为担忧孩子，考虑人寿保险。我认为，是否购买人寿保险, 应该从以下几个方面考虑。

假如你年轻又有孩子，应该购买。因为一旦你出现意外，你的人寿保险理赔就可以代替你的收入，作为被抚养人生活的基本保障。假如你的父母或家人共同签署过你的房屋贷款或者学生贷款，你也应该有人寿保险。一旦你有意外，你的人寿保险就可以偿付房贷和学贷。

终身人寿保险是遗产规画的一个重要部分。大多高资产人的财产多是不能立刻变现的财产，如房屋、地产、公司等。根据美国税法，继承人要在九个月内支付遗产税，如果没有现金，一旦去世，继承人就会被逼变现这些遗产。很多富人购买人寿保险，继承者用免收入税的人寿保险死亡赔偿来支付遗产税，可以避免短期内要贱价出售父母资产的麻烦。

人寿保险也是支付长期照顾的一个新的途径。根据统计，65岁以上的老人有七成将来需要长期照顾。联邦健康保险（Medicare）不支付长期照顾，健康费用会让很多中产阶级耗尽其终身储蓄。自从2011年，很多保险公司推出把人寿保险和长期照顾结合在一起的人寿保险。这样你可以在生前用人寿保险来付长期照顾，死后继承人再领剩余的死亡理赔。

假如你是属於高税率的高收入资产族群，在退休帐户供款后，税务优惠的人寿保险提供你更好的回报，是一个不错的选择。如果你是公司老板，公司福利可以考虑公司可抵税的寿险。

除了税务优惠，人寿保险还有提供资产保护的好处，有些州对人寿保险中的现金及年金帐户提供完全保护，有些州提供部分保护，特别是放在信托的保险受到的保护更为完善。对高净资产人士及做生意的人来说，这是很值得考量。华尔街日报最近有篇报导，很多富有的华人把人寿保险作为保守的投资，提供家人生活保障。其用意是用来平衡高风险的投资及防范债务人的问题。

目前，比较流行的人寿保险有以下几类。

定期人寿保险（term life insurance）。你支付一定时间的保费，经常是10年、20年或者30年。假如你在此期间去世，保险公司就会向你的继承人支付赔偿。但是，定期寿险就像汽车保险一样，假如当你过了保单时间，年纪也大了，保险公司可能不再续保。这个保险就会失效。对於二三十岁身体健康的年轻人来说，定期寿险（term life insurance）通常很便宜。如果你有孩子，你至少应该有定期人寿保险。

终身人寿保险（whole life insurance）。只要你支付保费，你的保险就有效果，你支付保费的部分逐渐增加，形成现金值（cash value）。你可以把现金值存储起来作为教育、养老补充或其他用途。终身人寿保险最大缺陷是保费比定期寿险要贵很多。而且保费通常是固定的。全能人寿保险（universal life insurance）保费相对灵活，可以调整。

若问我人寿保险值得投资吗？这个问题我很难回答，因为我不建议你从投资角度来看人寿保险。中产阶层家庭买保险为的是保障，它可以在你离世后，不让你的亲人陷入财务困境。富人买寿险是守富，为的是规避风险、保全资产。

人寿保险有强迫你储蓄的好处，它提供家人免收入税的死亡赔偿金，从长期角度看提供比银行利息更好的回报，但是人寿保险不会带来让人马上富有的惊喜。人寿保险公司的佣金第一年通常很高，而股票共同基金第一年佣金低，股票共同基金的费用是每年缴纳，人寿保险的佣金通常是第一年或前几年付。如果比较两者投入一样的钱，终身人寿保险的现金值通常需要10至15年以后才慢慢赶上股票共同基金的投资。终身人寿保险是一个长期合约。它需要长期积累现金值才划算。如果你不能够坚持交付你的终身人寿保险，我不建议你购买终身人寿保险。（作者为注册会计师）

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