不要忽略雨伞保险

黎保利律师服务华人社区逾20年，对华人社区有很深的感情，代表华裔客户打了无数与车有关的意外赔偿案件。他连年被律师同行推选为「超级律师」(Super Lawyers)，在业界和社区均有很高的知名度。
从他与华裔客人打交道的20多年经验中，黎保利忠告大家一定要为自己的车子买足够的保险，特别不要忽略雨伞保险Umbrella Insurance，好好保障大家在美创立的家庭和事业。

雨伞保险 Umbrella Insurance
雨伞保险是在大家的汽车和房屋等的责任险用尽时才生效的一种保险，给大家以额外的保障。例如，如果你有50万美元的汽车和房屋责任险，再买100万美元的雨伞保险，那你就总共有150万美元的责任保险。
为什麽需要雨伞保险

现代人的生活已从以前的三维空间，发展到到四维、五维空间，『忙』是常态，『不忙』是不正常，大家往往同时要应付几样工作，同时社群媒体的兴起，大家时间都不够用，要处理的事务亦日益繁复，这一切都潜在着很多的受诉讼风险，下面是几个简单的例子：
自家的狗咬伤了人
 不小心在社交媒体上上传或转了带诽谤性的贴文
对身体造成重伤害的严重交通意外
家中游泳池意外
等等…

下面是一个可以发生在任何人身上的故事：
二辆汽车在去机场的途中发生了轻微擦撞，二位驾驶人都觉得没有什麽大不了，人都没事，不需要叫警察-一直到其中一位的亲戚驾着20万美元的豪华房车来接他赶飞机时，另一个司机就突然抱怨全身疼痛，并坚持打电话报警。

没有人建议你必须心惊胆战地生活，但大家都须保护自己以免受突发事件的影响。
有关统计显示，有13%的人身伤害案件的赔偿金额超过1百万!而且陪审团的超大型判决(1400万至4900万)时有所闻。

最富裕阶层与雨伞保险
说到雨伞保险，大家最能联想到的是占人口1%的最富裕阶层(资产5百万以上)，他们最应该有。而事实呢? 跌破大家眼镜! 这群体中20%完全没有雨伞保险 ! 即使有的那部分人，25%的保险额度不够。这个群体是责任诉讼(Liability Lawsuit) 最有吸引力的对象！所以一般人没有买雨伞保险就更不足为奇了。

雨伞保险的费用
由於雨伞保险是在汽车和房屋等的责任险用尽时才生效的一种保险，所以费用并没有大家想像的那样高。
雨伞保险的保险取决於你住的区域、职业和对风险的承受度。举一个简单的例子供大家作参考：以一家庭、两辆车和两名驾驶者为例，1百万的雨伞保险的年保费约为$380.00，2百万的保费约为$480.00，5百万保险额度的保费约$610，而1千万保额的保险费为$999.00。雨伞保险的额度是以1百万元递增。

经验法则
一般来说，所买雨伞保险的额度与一个人的身家多少有关，但1百万元的保险额度不能保护自己受到2百万元的赔偿判决时不受损失，因为这样的金额给律师足够的吸引力来追索你的财产，法官可以下令清算你的储蓄账户和投资账户（通常退休基金和信托基金是不在此列），以及地产和个人财产，甚至你未来的工资。所以应考虑买高一些的雨伞保险。

买雨伞保险请询独立保险代理人
专门为个人财产和人身意外伤害保险（不是商业保险）的独立代理人会花时间审查你的实物资产、金融资产和生活方式，以找到正确的方案。

雨伞保险的意外优点
雨伞保险还可以支付辩护费用，即使你最终胜诉，这些费用都可能迅速增加，这是一种廉价的方式来保护你的财务状况不因这类诉讼而受影响。

节省保费之道
如果你预算有限，亦请不要放弃考虑购买雨伞保险，建议提高你汽车和房屋保险的免赔额以节省部分保金，如将免赔额从250美元提高至1,000美元，可减少数百元的年保费，这会令你不能提交那些小金额的赔偿要求-这些要求其实没什麽好处，它们可能会影响你明年的保费。因之而节省的保费可用作购买雨伞保险，大大提高自己的保险额度。

文章来源：http://www.worldjournal.com/