漏保3保险 小心积蓄不保！

不论你是在为退休或买房子存钱，生活突然出现的问题可能扰乱你苦心经营的成果。所以拥有适当类型和金额的保险，应是任何财务计画的一部分。除了强制要有的汽车保险和健康保险以外，你应有以下三种保险，以减少财务风险，保护你未来的收入和积蓄。

一、人寿保险：如果爱你的家庭，人寿保险绝不可缺。定期寿险（term life insurance）是个好选择，因为愈来愈便宜，而且一些保险不需要健康检查。你购买基本的定期寿险，例如期限为20年，若你在保险有效期间死亡，保险公司会付一笔钱给你的受益人。死亡理赔有助取代你家人依赖的收入，可用来支付房贷或是孩子的大学教育。如果你已退休，子女独立，没有这些重大责任，就不需要这种保险。

终身寿险一辈子有效，在你死后理赔。这种保险较贵，但是有个又称为「现金值」（cash value）的储蓄部分，会随着时间增加。一些人使用终身寿险来支付联邦遗产税，或保护资产，以防债权人追讨。

网上有很多资源可帮助你找到适合的保险公司，bankrate.com有个人寿保险计算机，来估计按你的情况你应考虑投保多少钱。Insure.com可帮助你了解各种保险，和购买可负担的保险。PolicyGeniusis则是个容易使用的网路服务，致力教育消费者有关保险的常识。它提供和比较主要保险的资讯，但不会推销或把你的资料交给保险公司。

二、长期看护险（long-term care insurance）：由於长期看护的费用节节上升，多数人应认真考虑这种保险。20年内，三年看护的费用可超过30万元，同时至少70%的65岁以上者需要长期看护服务。

保险公司Genworth有个互动地图，显示美国各地的长期看护费用。你可根据你所住的州的中位费用，来计算未来看护费用。例如维吉尼亚州协助生活设施的私人一卧公寓费用，去年为4万7880元，到2044年，将达11万6217元。养老院的私人房间，30年内将从8万4315元涨到20万4655元。

长期看护险分传统与混合两种。传统保险按合约期限付保费给保险公司，就像定期寿险，如果你不用，也要不回这些钱。混合保险有退钱的条款，你先付一笔押金，通常5万到15万元，这笔钱会放入用来支付长期看护和死亡理赔的集体基金内。如果你在长期看护集体基金用光前死亡，你的受益人会得到死亡理赔。如果你都不需要长期看护，你可能可以把所有的钱拿回来。

三、长期残障险（long-term disability insurance）：生病或受伤会使你长期没有收入。目前20几岁的年轻人当中，四分之一有可能在退休前变残障，但是只有29%的美国人拥有残障险。如果你藉由雇主获得残障险，你可能还是应考虑买个人保险来增补，因为很多雇主提供的残障险，只在你完全残障时才理赔。

如果你没有残障险，或是想补强雇主的残障险，保费将相当於年薪的1%到3%。多数残障险支付40%到60%的底薪。如果你付保费，任何理赔都免税。如果是你雇主付保费，你获的理赔就要课税，也就是你拿的钱较少。

图文来源：http://www.worldjournal.com/