年金怎样并入退休计画

放眼望去，没有什麽理财方案可适用每一个人；对於一心只想睡得安稳的人来说，可考虑将年金（annuity ）纳入退休理财的选项。但是，年金相对安稳，却并非万无一失，想要靠年金安享晚年，还是得认真研究、从所有年金当中选取最适合的产品。

据美国新闻与世界报导理财专家表示，年金是保险产品，最初构想是让持有人固定领取特定金额的钱，直到往生为止，这麽多年下来，年金仍保有最初的保证所得特质，但各家公司年金产品的选择以及功能更为多元，有时甚至暗藏玄机，购买时必须睁大眼睛，仔细评估。

选购年金时，很可能会在说明书上看到一些专有名词，务必厘清，才能买到适合自己的产品。例如「最低所得收益保证金额」（Guaranteed minimum income benefit），是最常见的重要名词，顾名思义，就是在年金开始支付时保证一定会支付的金额，通常，会根据每个人初始投资额订出每年的最低所得收益保证额成长幅度。此外「死亡收益保证额」（Guaranteed death benefit），这是给年金持有者的受益人，根据年金合约的规定计算，有些依百分比提拨、有些则订出一个金额。「弃权费用」（Surrender fee），一旦提前提出年金就必须支付这项费用；通常合约会声明提领年金的时间表，必须等到设定的时间到了才能开始提领，否则就要缴纳罚金，也就是弃权费用。对年轻人来说，买了年金而提早提出的可能性很高，到头来要付出大笔罚金，得不偿失。

如果想在退休投资中追求稳定，可以考虑将年金并入整体退休计画中：

第一个选择是401(k)年金选择；一些401(k)计画的投资选项包括年金，很多人在退休前大约十年开始把钱直接放入401(k)里的年金，但要注意，如果换工作，401(k)年金恐怕没办法移转。

第二种选择是在离职、换工作时，把原本401(k)里的投资转到年金里；退休前，也可将退休帐户里的部份余额转放到年金里。

第三种选择则是独立投资，单纯把钱投资到独立的年金里，与401(k)完全无关。

对绝大多数的投资人来说，年金收取的费用往往大到足以蚕食获利，而且，许多提供年金产品的金融业者把销售目标摆在第一位，比起为投资人谋求收益要重要得多，这点也很让人担忧；如果有人把所有的退休金拿去购买年金，很难能得到最大利益，一般来说，人们在安排退休金投资时，应该把年金列为其中一项，其他还要依靠传统退休储蓄及401(k)投资。

来源：worldjournal