房屋保险话你知

说到房子，就不可避免会涉及到税务和保险的问题，而其中最重要的就是房屋保险。尤其是当购房人需要贷款时，银行一定会要求购买房屋保险，避免失去抵押物，增添未来的赔付风险。然而很多人认为买房已经花费不菲，保险的支出更是增添负担，其实这是未来生活的一个重要保障，所以即使不受贷款限制的全现金买家也会主动购买房屋保险。因为房屋对於我们来说，不仅是一个财产，更是一个「家」。

通常的房屋保险包括以下范围：建筑物的重建值以及房屋本身和内部装修。如果房屋发生火灾，或因大风倒塌，保险公司会赔偿你人工费和物料费，并尽可能修葺为受损前的规格。个人财产包括家私、电器、衣物等。如果房屋因各种原因受损导致生活不便或不能居住，在修复期间，保险公司会承担相应的生活开支，包括短期的酒店居住或租房费用，给屋主省去很多不必要的烦恼。此外还包括第三方责任险，例如有人在你未清扫干净的车道上滑倒，或是因喷洒农药导致邻居不适等都属於你的房屋保险保障范围内。

房屋保险根据房屋居住的性质，基本分为三大类：自住屋屋主保险、出租屋屋主保险（房东保险）、以及租客保险。三种保险中一般都会认为自住屋保险最贵，因为它保护的东西最多。事实上反而是出租型屋主保险最贵，因为租给他人使用相对来说人员流动性较大，而且租客很难像屋主本人一样去爱惜打理。而自住型房屋居中，租客保险是最便宜的，因为只需保障他个人的财物和责任就够了。

可以说房屋保险并不是无所不能，而是根据保险等级不同，覆盖的灾害不尽相同。房保基本分为四个等级，每一个等级都包括不同的灾害范围。基本险包括火灾、雷击、烟熏、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机或汽车以及故意破坏对房屋造成的损坏，以及室内个人财产、人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费；扩充险包括在基本险的基础上，加保由於电击，冰雪重压，水管冻坏，天空落体，热水器或空调系统断裂或烧坏，室内漏水造成的损坏；全保险为加保除战争，水灾，地震和地陷之外几乎所有的内容，还保赔客人在室内或室外发生的意外，路人在室外发生的意外；综合险比全保险保赔的范畴更广，保费更贵。

民众在面对诸多的保险等级时难免头疼，最好的方法就是采用反向排除法，跟你的房屋保险经纪详细了解哪些灾害不在保单的范围内，同时注意每一份保单可能有的附加条款。例如因为下水道堵塞引发倒灌而淹没地下室，你只需要在基本条款之外加上一个「水管倒流」就可以享受赔付了。又或者房屋有地震危险，你也可以要求加上「地震」的附加条款，不过要合格加上这一条，大部分的保险公司会要求你的房屋不超过 30 年的房龄。

民众需要注意的是通常在保险各类等级中，都没有包括水灾和飓风两个灾害，因为水灾( flood insurance )是一个单独的保单，统一由 联邦紧急处理中心FEMA（Federal Emergency Management Agency ）承保，由各个授权的保险公司代为销售。而飓风则由於威力过大，也不是每个保险公司都有赔付能力，所以在选择时要多加注意，并且一定要全保险或者综合保险才可能涵盖此项灾害。

来源：worldjournal