财产保护的策略

许多华人来美后，经过多年打拼，积攒下许多财富。但是，美国也是一个兴讼极多的国家，拥有全世界最多律师。若是不小心惹出一场官司，幸苦挣得的财产可能就要赔光。因此，财产保护是每个华人都要注意的问题。

债务人有多少财产是债权人最关心的问题。债权人想着如何拿到债务人的财产，而债务人关注的是如何减少受到潜在连累。正确的做法是保护财产，不当的做法是在藐视法庭或欺诈。在应对诉讼前，你可以做许多事情有效地保护财产。如果出现诉讼后才做，则可能被视为欺诈。

财产保护策略有生意和个人两个方面。假如你有一个生意，下面任何一件事情都可能涉及到你，如雇员控告、商标侵权、雇用歧视、产品故障、医疗事故索赔、违约索赔、与工作有关的车辆事故、工人的赔偿事件以及甚至是滑倒事故。在美国任何人都可以聘请律师，对你和你的公司提出诉讼。

设立公司保护财产。股份公司（Corporation），小公司（S Corporation）和有限责任公司 (LLC)都是很好的考虑。这样，公司风险就与你个人分开。假如你有一个独资小生意或者做一个兼职，但是没有一个有限责任公司的构架，你虽然不必担心合夥人的问题，但一旦你被起诉，你的个人财产就面临风险。因此，成立一个有限责任公司是保护你个人财产很重要的商业实体。

如果你有商业合夥，那你最好把非正式的合夥关系正式化。商业合夥是一个潜在炸弹，因为你对你的合作夥伴行为要承担责任。假如你的合作夥伴在去拜访客户途中遭遇车祸，你个人的财产就岌岌可危。因此，成立一家有限责任公司，可以给你提供法律保护。

在出租房屋时保护自己。华人喜欢投资房产。假如你有出租资产或者希望投资出租房产，创建一个有限责任公司可保护你的其他财产免受不满租户的连累伤害。假如租客起诉偿还500万元，他们只可以针对你这家公司的财产，而不涉及到你的个人资产或其他公司的资产。

个人的财产风险包括离婚、汽车事故、医疗纠纷、债务、甚至住家风险。例如，你在家里举办一个聚会，来客引起火灾事故，有人在你的家里受伤等。一般来说，个人财产最好的保护是将其放在不可更改信托里。你信托里的资产受到坚固的法律保护。但是，多数人不愿意在生前失去对信托的控制权，当然还要考虑税务需要。下面是一些个人财产保护的策略。

购买合适的保险。当你受到法律起诉时，你的第一道防线应该是保险。除了房子保险、汽车保险、长期护理保险、人寿保险、公司责任保险外，你应当考虑伞状责任险（Umbrella Insurance）。例如，你的财产是100万元, 你可以考虑有一个100万元的伞状责任险。费用通常不贵，每个月缴纳300元至500元，可能覆盖你的100万元财产。

与配偶银行帐户分开。假如你把钱存入与配偶一起的联合帐户里，这些钱就有配偶的一半。这对第二次结婚或者准备离婚的人来说会产生问题。而且，把钱存入联合帐户中是有共同风险的，假如联合帐户中有人欠税，这些钱可以全部被政府提走。

联邦法律对退休帐户（ERISA）的钱提供无限保护，在破产案件中最高保护可达个人退休帐户（IRA）100万元。你可以考虑把现金转至受到保护的退休帐户。有些州对年金帐户和人寿保险中的现金也提供保护，有些州对自用的房屋有很好的保护，假如你宣布破产，债权人不能拿走你的房屋。因此读者要根据本州的情况决定。

财产保护还包括以下一些方法，如公司帐户融资、资产贷款、家庭有限合夥等方式。我还要提醒读者，不要把公司财产和个人财产混在一起。假如公司出现问题，你的个人财产就不会有风险。（作者为注册会计师）

来源：worldjournal