计划退休前，您需要退休计划

当客户和理专讨论退休问题时，最容易让客户惊呼的时刻莫过於理专指出：「您未必会在您规划要退休时退休，你很有可能会提前退休。」 但往往客户来找理专都是想要在某个特定年龄退休，不管是62、65、68、70或是其它您年龄。

其实人们都想在特定时间不用再「赚钱度日」。不管我们是上班族或是老板，都逃不过这个问题。

实际退休年龄 VS 计划退休年龄 
让我们来看些数据分析，大家就会更加明白。 

一、雇员权益研究局（Employee Benefit Research Institute）在2014最新的退休信心调查数据

三月份发布的此数据有惊人的发现

1. 49%的人比他们预计的还早退休。

2. 38%的人刚好在预计退休年龄退休。

3. 7%的人比预计退休年龄更晚才退休。

从2007年以来，人们比原先预计退休的时间提早退休的现象似乎越来越多。

2007年时有37%的人提早退休，2008年激增到51%，而2009年到2014年提早退休比例也在41%到50%之间移动。

二、Gallup2014年平均实际退休年龄VS 预计退休年龄调查

四月份调查结果实际平均退休年龄为62岁。自从1991年起，这平均退休年龄是最高的，并且仅用了4年，就从59岁升上来62岁。（这也代表了经济状况的下滑）

Gallup 也调查无退休制度工作者的预期退休年龄，结果是66岁，或是比平均退休年龄多4年。在13年来，这期待退休年龄成长了4到7年。（这也表示人们越来越不敢期待退休）

为什麽期待与现实会有这样大的落差呢？以下有五个主要原因：

一、现在退休年龄比未来的低
 
年满77岁或是年纪更大的退休者在65岁时就会变成「退休者」。现在年龄60到71岁的工作者的退休年龄上调至66岁。如果读者年龄低於54岁，那麽就要等到67岁才能退休了。知道这些数据就不难理解为什麽期望的退休年龄一直在上升。

二、社会补助开始缩水

55%的退休人员都表示社会补助是他们主要的生活费。反观非退休体系的退休人员，31%的他们才依赖社会补助生活。这也表示尚未退休的人必须工作更久或是工作更长的时间来赚取足够退休的钱。

三、退休金开始缩水

不止社会补助减少，非退休体系的工作者也预估未来退休金也会减少。数据显示38%的退休人士主要生活费来源就是退休金，相反地，非退休金体系者依赖比率只有21%。由於退休金制度在近几年来缩水不少，因此低依赖程度也算正常，

此外也带来了「只能努力工作，不敢期望退休」的现象。

四、不稳定的退休金
 
如果社会补助与退休金不是退休人员的主要经济来源，那什麽会变成他们的依靠呢？数据显示只有22%的退休人员依靠像是401K计划（401K plans），然而非退休体系人员却有48%依赖401K计划。相较401K计划，社会补助与退休金制度都

是「已知与预测还能够赚钱几年」下的产物。因此我们也不难明白为什麽大家会延后自己的退休年龄了吧！

五、无预期的退休

数据显示49%的人比原先预估退休年龄还早退休。前三提退原因：

1. 61%：健康问题、行动不便。 

2. 18%：公司本身变动：例如裁员。 

3. 18%：要照顾家人。

退休计划非常重要，如果你从50岁开始准备65岁要退休，那基本上你很难达到这目标。除了现在平均寿命越来越高，工作压力也是会让你提早退休的原因之一。

理专说：因为我们的人生有许多突发状况，很多事情都是以钟形曲线分布的，因此不要太早规划退休。如果你真的想规划退休，那你要有两个方案：

1. 规划到老都够用的退休金。不同年龄也有不同花费。 

2. 把所有可能发生的风险都列出来。

如果轻易且随便的退休，那麽你要小心活到很老却把钱花完了那一天的到来。
在退休计划当中，预备方案永远是很重要的！
 

资料来源：You need a plan to retire before you plan to retire（MarketWatch）