还债轻重缓急 专家教你5招

在美国生活，举债难免，但债也分好坏，好债无法避免，坏债要尽快还清，而这两者的关键差异就是利率。

在美国生活很难不欠钱。如果想以现金买房子，等存够钱，大概要也快准备进养老院了。把钱存够再买车，那可能要搭巴士很多年。但是利率愈低的债务，欠得再久也不会变成负担。专家也对何时付清各种债务提出建议。

房屋抵押贷款：可以慢点付清。有高额房贷者，如果中了乐透或获得一笔遗产，当然可以轻易付清房贷。但如果把付清房贷作为主要目标，可能就会牺牲其他目标，例如为退休或儿女读大学存钱。

信用卡循环债务：现在就付清。信用卡的全国平均固定利率达13%，浮动利率则为15.7%，其循环债务属於坏债，不仅支付利息昂贵，而且多数人无法负担这种生活方式。民众总以为收入有一天会赶上开销，但事实上他们的开销会不断增加，使他们的收入永远跟不上。

学生贷款：可以慢点付清。在多数情况下，如果只是每个月固定偿还，不急着赶快还清是可以的，因为学生贷款的利率通常较低，贷款期也长。而且这种贷款没有要求把物业或其他资产作担保，对被迫延迟还债的人，债权人也不大可能收回像住家之类的个人资产。即使发生最糟的情况，例如薪水被扣押，也好过房子被法拍或被收回。如果有多余的钱，应先付清信用卡债务。

汽车贷款：尽快付清。如果可以买二手车减少贷款，或是完全不需贷款，那是最理想的方式。但如果需借钱才能买车，尽量不要申请期限太久的贷款。今年第二季的新车贷款期平均为66个月，创下新高，其中四分之一的新车贷款期为73个月到84个月，也就是要付六、七年。

汽车贷款期一向为四到五年，最好是三年。消费者自然被84个月贷款吸引，因为每个月要偿还的金额，远低於36或60个月的贷款。但是过长的贷款会让借款人付更多钱，当付清贷款时，保固期可能已结束。如果买的是一辆破车，更可能撑不到七年。

汽车保险费：若能力许可，现在就付清。这笔钱其实金额并不大，要称之为债务也许不公平。因为保险是到期即付。不过汽车保险仍是一项财务责任，必须无止尽的付下去，感觉就像债务一样。如果可一次预付6个月或12个月，可免除每月五元到九元的分期付款费。这项费用虽然不多，但是12个月下来也是一笔钱。

来源：worldjournal