婚前财务规划

许多婚姻因为财务争吵而受伤。金钱杂志统计，夫妻为钱争吵是为性争吵的两倍。统计发现，摧毁婚姻的财务争吵主要有以下几项：债务、子女和家庭。

债务包括学费贷款、汽车贷款、信用卡和赌博。许多人因为财务负担而影响婚姻感情。假如夫妻一人债务超过另一人，在他们讨论收入、花费和偿还债务时，争吵就容易随之而起。

结婚后要不要子女？如果决定要子女，那麽现在就要开始财务计画，因为子女的花费很多，包括食物、衣服、住房、儿童联赛、名牌牛仔服、舞会礼服等还有大学学费。农业部最近研究显示，抚养一个子女到18岁需要75万元。

家庭包括与双方父母及亲属的关系等，如要不要抚养赡养父母等，最好是提前达成协议，避免以后麻烦。金钱往来最好是互不借钱，但是有时很难。

在结婚前，你们要经过充分协商，互相支持达成共同财务目标。许多夫妻发现，谈论财务是困难的，但是不讨论以后可能导致更多问题。想想在你单身时，你曾有过财务压力。但是，当你结婚后，压力会更大。因此，不要让问题变大，你们应该把财务问题婚前谈清楚。下面是几个应该谈的问题。

婚前协议（prenup）。婚前协议是关於两人在婚姻结束时财产状况如何。离异人士都知道婚前协议的重要性。第二次婚姻考虑前次婚姻的子女。年老才结婚的夫妻要保护财产少的人能够进入养老院的资格，因此不愿把所有的东西都共同拥有。除了以上的保护外，婚前协议还有以下原因。

一是你挣得比对方多、或者比对方富有。婚前协议包括保证对方是与你结婚，而不是为你的钱而结婚。二是对方有较高的债务负担。例如，学贷、信用卡、子女抚养费等，最好是把这些债务分开，讨论谁的收入用来支付这些债务，这些是否影响每人拿出来作为家庭收入的部分。假如你与一位债务很高的人结婚，婚前协议可以保护你。三是你拥有公司股份。若是没有婚前协议，当你婚姻结束时，你的配偶最终拥有你公司的份额。你生意夥伴也许不要这样的事情发生。婚前协议可以保证，你的配偶不会成为不受欢迎的生意夥伴。要注意，当婚前协议是一个有约束力的合约时，假如双方同意，它也可以更改的。

其他需要注意的事项如下。

一是银行账户。你们可以保持各自的账户还是开设一个共同账户，把所有的东西都放在一起。他们也可以在拥有自己账户时，也拥有共同账户。这是你们结婚时必须要谈清楚的。一般来说，拥有个人账户的同时也拥有共同账户是一个好的主意。共同账户可以用做家庭开支，如每月房贷或房租、水电、共用账单或者日用品。另外，每人有个人账户用於个人开支，这样可以使得事情简单化。

二是制定一个财务预算。这可以决定如何分配收入。你们将会产生新的财务问题，如债务、资产、账单和储蓄。未婚夫、妻找个时间坐下来，看看你们的现金流。然后，再根据情况进行调整，为你们的婚后生活制定一个更为现实的财务预算。

三是为意外做个计画。假如双方都有雇主的医疗保险，你们要看看哪个计画最合适。另外，这也是讨论人寿保险的时候。假如有人出事，保险公司的赔偿可以支持家庭的开支。

四是退休计画。你应该考虑你的现存退休计画、养老金、个人退休计画及其他资产的受益人。你要确保，当你去世时，你的财产能够按照你的意见分配。以后，你们有两份收入，更应该计画好退休账户。

结婚后也应考虑纳税问题。假如一方收入低於另一方，你的税率要比单身时要低。因此，你可以考虑在年底结婚。假如两者都是高收入，你们可以考虑在一月份结婚。（作者为注册会计师）

来源：worldjournal