信用报告中的六大高危信号

许多人都知道，信用报告中一旦出现了「破产」、「法拍」或「大额拖欠」等纪录，会在此后很长时间被贷款机构拒绝来往。而实际上一些看起来并不「严重」的财务问题，也会令贷款方倍感紧张，从而收紧审批，增加借款难度。

信用纪录是一个人财务能力的重要证明，生活中凡是与钱相关的事情都与其息息相关。不论是申请贷款，还是开立信用卡帐户，借款方都会首先调取消费者的信用分数和信用报告。有些贷款方参考信用报告中最相关的信息，将其输入到机构内部的评分系统中，以取得适合该机构使用的信用评估分数，这样的分数决定消费者能否最终得到贷款，以及贷款的条件。值得注意的是，这样的评估并不是仅在贷款方与消费者初次打交道时进行，例如信用卡发卡机构会定期审查持卡人的最新信用状况。

不同的贷款机构会给予信用报告各项目以不同权重，因此常有人在两家银行申请同样条款的贷款，却得到全然不同的答复。财经网站Bankrates针对贷款方最看重的信用报告信息，帮助读者了解哪些理财行为会导致个人信用报告中出现「高危」信号。

太多信用卡

普通人开设一两个信用卡帐户是正常行为，但短期内开设多个帐户会对信用纪录产生负面影响。消费数据工业协会（Consumer Data Industry Association）是全美信用报告产业的行业协会，负责公共事务的副总裁麦格纳森（Norm Magnuson）谈到发卡机构时说：「帐号监管的周期越来越短了，从前只是几个月审查一次，现在有些机构每两个月甚至每个月都要审查」。

麦格纳森认为发卡机构最害怕看到的就是申请者在四处借钱，「这会让他们觉得可疑，借款人一定是财务上出现了危机才会如此做。这样的纪录对消费者有害无益。」

房屋被短售

有些人认为房屋被短售（short sale）并不会影响信用纪录，而信用分数报告公司Experian负责公众教育的副总裁斯威特（Maxine Sweet）不同意这样的说法，「信用报告上并不会显示『短售』这样的条目。这样交易的纪录会显示为帐户在低於欠款额的条件下清偿，而这样的纪录看起来和房屋被法拍一样差劲」。

理财网站CreditSesame总裁奥兹海默（John Ulzheimer）为有短售纪录的消费者提供建议，「应该与贷款方谈判协商，请求对方不要将短售中的欠款和还款差额上报给信用报告机构」。尽管许多消费者在短售前的信用已是「大跳水」，但这样做还是能稍微弥补一二。

替他人担保

为他人担保共签贷款（co-sign）时，你可能并不了解，这笔负债会全部呈现在个人的信用报告中。奥兹海默指出，「替别人共签贷款这件事本身并无不当，可一旦个人需要为自己申请贷款，例如房贷时，这笔贷款将与个人的信用卡和其他贷款一样被计入资产中的负债部分，这也许会令贷款机构感到担忧」。

上报至信用报告机构的信息不仅包括贷款，还包括此后与这笔贷款相关的还款纪录。因此家人或朋友若有拖欠、延迟付款的行为，也将被记入担保人的信用报告中。由此可见，此事责任十分重大。奥兹海默提醒消费者，「替人担保这事在感恩节餐桌上说说好听，但轮到你自己申请贷款时就不好玩了」。

只还最低额

经常还款只付最低额（minimum payments）的消费者，让信用卡商赚翻利息的同时也在为自己下次申请贷款制造障碍。美国银行工会（American Bankers Association）副总裁、高级顾问费迪斯（Nessa Feddis）指出，「这样的付款纪录让你的财务状况看起来捉襟见肘，资不抵债的风险极大」。

费迪斯认为普通人偶尔一两次只付最低额应急问题不大，「例如年底大购物，第二年一月奖金还未到帐时，只付个最低额可以理解。」但是长期这样做会令贷款机构对个人的支付能力产生怀疑，影响日后的贷款能力。

频繁查信用

许多人都知道在申请贷款时频频提取信用报告，会伤害信用分数，实际上这样做的危害因人而异。信用纪录良好的人并不会受到太大影响，因为这点损失的分数对於信用总分来说只是九牛一毛。但奥兹���默提醒那些信用平平的消费者，「如果你的FICO分数在670左右，已经是站在悬崖边缘，这件事对你的影响就很大」。

专家建议消费者在申请房屋、汽车和学生贷款时，尽量将提取信用报告的行为限制在45天之内。这样一来，所有此期间的信用查询会被视为同一次，可以把对信用分数的影响降至最低。不过对於信用卡申请来说，这样的「优惠」就不存在了。

信用卡套现

奥兹海默提醒持卡人，「除非是失业救急，信用卡套现这种行为令你看起来已经走投无路，因为没有人会把套现的钱放入银行储蓄。由於套现的利息普遍高於消费，这样做的人明显是在『拆东墙补西墙』」。一旦套现，交易的金额将立刻出现在个人负债总值里，影响贷款能力同时拉低信用分数。

此外大型的发卡机构还会定期重审持卡人的贷款能力，他们综合信用报告、FICO信用分数和客户的帐户历史信息，给出评估。奥兹海默透露，发卡机构在这一评估过程中，会特别「关注」有套现纪录的客户，将他们视为高危群体；持卡人如果因此被降低信用额度或关闭帐户，会直接影响信用分数。

来源：worldjournal