医疗补助计画与长期护理

众所周知，想要加入医疗补助计画（Medicaid），需要符合收入和资产上的要求，但即便资产数额远高於计画要求的人，一旦开始支付护理机构费用，也会很快接近其门槛。各州对於医疗补助计画的规定不同，需要长期护理却无力支付的人应该知道怎样利用此计画。此外，若有经济困难年迈父母需要长期医疗照顾，作为子女也应该多了解这方面的政策。

医疗补助计画由美国联邦政府和州政府共同管理，专门为低收入或财产有限的居民提供医疗护理服务。它是目前美国长期护理费用的最大支付者，支付着全国近50%的护理院（nursing home）开销及部份家庭护理开销。

申请加入该计画的人必须证明其有限的收入和财产，个人拥有可计数财产（countable asset）不得超过2000元。这类财产包括个人储蓄、退休帐户、投资，以及多数现值保险余额。其中汽车、自住房、特别类型的基金不包含於此额度。多数州要求住房资产不超过54万3000元，部分州将这一限制提高至81万4000元。有同居配偶（community spouce）的申请者，配偶的可计数资产不得超过11万7240元。各州详细规定可以登录www.medicaid.gov查询。

想要保有更多资产，同时符合医疗补助计画的要求，可以加入长期护理保险（long-term-care insurance policy）。这种保险主要作用是保护家庭资产。对於资产数额不高的家庭，距离医疗补助计画要求不远，因此未必需要自己花费去购买保险。资产净值高的家庭，自己有足够能力去负担护理费用，也不需要购买这类保险。但处於中产的家庭，一旦出现长期护理的需求，资产可能很快耗费於昂贵的护理服务中，因此是否有购买这一保险意义重大。假如决定购买保险的话，最适合的年纪应该是在50岁左右。

有些人想要稀释或转移资产，以加入医疗补助计画，但近年来法规逐渐完善，这样「钻空子」的做法越来越难。例如申请者在前五年内的资产转移都会受到审查，政府会依据转移财产的多少，计算一个「处罚期」，申请者需要等到「处罚期」满后，才能使用补助计画支付护理费用。此外，即便是死亡后，政府还能向遗产继承者追讨名为「遗产恢复」（estate recovery）的费用。来自加州的金融规画师金·卡尔（Karl Kim）说，「许多人对规定了解甚少，栽了跟头」。

传统上的医疗补助计画只负担护理院内的长期护理费用，并不包括成人日托、辅助生活设施（Assisted Living facility），以及上门护理服务。但近些年来，许多州开始使用医疗补助计画的资金来支付这类服务。其中以纽约州的家庭护理计画最为慷慨。相反，有些州在提供这类服务时资金有限，需要申请者排队等待。来自圣安东尼奥的老人护理主管库德斯（Byron Cordes）举例说，「在德州的多数地区，这样的等待期是两年。不过若是先住进护理院，之后再转为辅助生活设施住宿或家庭护理，可能会使等待期缩短到四至六个月」。

有些护理院不接受医疗补助计画使用者，有些即便接受，床位也十分有限。部分机构需要居住者首先耗尽个人资产至医疗补助资产限制，再将其转至计画下。这些规定依地区和各个机构而不同。选择不接受医疗补助计画的护理院之前，申请者应该先计算好资金可以使用多久。库德斯建议，「如果你的首选护理院不接受医疗补助计画，可以选择先使用个人资产居住其中几年，待资产消耗到符合补助计画时再搬入接受该计画的护理院」。

了解医疗补助计画针对长期护理的政策可以为申请者节省数千元医疗费用。专家还建议申请者向了解该州老年法律的专业律师谘询。符合资格的律师名录可以在www.naela.org或www.nelf.org上查询。想要帮助父母申请这一计画的子女，应该尽早和律师共同商讨对策。纽约州专业从事老年法的律师克鲁克（Bernard Krooks）表示，「越早规画此事，你的选择就越多」。他还建议子女趁父母身体状况尚佳做好授权书，以便日后需要时帮助病重父母处理他们名下的财务事项。

来源：worldjournal