5准备 被迫退休没烦恼

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许多上班族担心退休后钱不够用，打算尽量延长工作年限，不过，今日美国报提醒，基於身体健康与雇主裁员等因素，很多时候退休可能来得很突然，且比你预设的日期更早。

员工福利研究中心（EBRI）2013年的调查报告显示，47%退休族比自己预设的时间更早退休。上班族被迫比预定时间更早退休，往往会打乱退休计画，更糟的是，很多人在财务上可能根本还没准备好。

Sullivan、Bruyette, Speros & Blayney的苏利文（Greg Sullivan）说，自己有不少客户都经历过这种情况，「我们尽量协助客户做好准备，以因应突然的改变」。

除了财务上要预作准备之外，心理层面也要兼顾。Empyrion财富管理公司创办人富斯（Kimberly Foss）也说，「不要什麽都不做，却寄望能有一个富足无忧的退休生活」。他表示，很多时候事实是残酷的，譬如突然被公司裁员，若没预先做好应变方案，多年心血恐付之一炬。

以下是专家提供的几点建议，协助上班族预作准备，在被迫提前退休时也能从容因应。

● 评估个人财务状况

苏利文建议，上班族应检查自己的现金流、资产负债表、保险与遗产计画等财务状况，了解目前所处的情况，以评估被迫提前退休时的应变方案。

● 规画应变方案

SunTrust Bank财富规划主管赛奇塔诺（Joe Sicchitano）认为，在事情没发生前多演练几次，万一真的发生比较容易控制情绪，做出更好的决策。「突然被迫提前退休，计画都被打乱，生活一定一团糟。不过，若事先排演过几次，真的发生时能处理的更好。」

他举例说，这就像是帮孩子克服对衣柜里怪兽的恐惧一样，「最好方法就是把灯打开，带着他仔细看看，衣柜里到底有没有怪兽，怪兽到底长什麽样」。当你真正与恐惧共舞过后，你就能面对并做出应对。

● 建立紧急基金

麻州Freedman金融公司执行长费德曼（Marc Freedman）说，「应对突发情况的最好措施，就是建立一笔紧急基金」。他建议，这笔基金最好相当於六至12个月生活开销，「如果你已年满55岁，更要抓紧时间」。

● 制订退休目标

田纳西州富兰克林财富管理公司总裁富兰克林（Joe Franklin）指出，上班族一旦年满50岁，便要根据自己想要的生活品质，评估自己最早能在几岁时退休。「你要先了解自己到什麽年纪，便能达成财务自主，在那之后你便可为兴趣工作，且随时能离职。」

● 多存401(k)

法律事务所合夥人史利澈（Jerry Schlichter）认为，上班族平时愈悉心照料401(k)帐户，愈能应付被迫提早退休等突发状况。他建议，透过401(k)投资应避免购买管理费较高的基金，以免报酬都被收费吃光。

万一真的被迫提早退休，专家也提供以下几招。

调节负面情绪。纽约市执业心理医师兼美国中老年人协会（AARP）Life Reimagined顾问泰勒（Janet Taylor）说，在非自愿被迫提早退休的时候，心里一定有情绪，你首先应试着感受厘清这些情绪，但千万不要冲动行事。

削减日常开销。费曼说，很多人搞不清楚自己每月花多少钱。所以，把银行对帐单拿出来或上网查询，调查自己日常开销水平，再把固定和浮动开销分开来，评估出每月最低销。这样在用钱突然吃紧时，便能很快据以做出改变。

来源：worldjournal