什麽时候应该使用第7章破产债务减免

美国的最高法院通常称第7章破产为“新的开始”。这是对第7章债务减免的精确描述，这给了债务人一个难得的机会，以摆脱自己的债务，不必付。与此同时，他们能够保持所有，如果不是他们的大部分资产，他们的收入。想想吧。他们仍然有自己住的房子，他们的退休账户，他们的汽车和家具。在大多数情况下，他们保持自己拥有的一切，及他们所有的收入。

让我们来看看最近的几个实际的客户情况：

1、客户66岁，仍然工作的注册护士。她拥有一所房子净值15万美元。她10年前离婚了。因病在国外的家庭，她於2007年，2008年和2009年期间，取出了她18万元的401K。如此一来，国税局，现在是在追她的所得税当年8万美元。州政府也是在追她3万美元的税款。她的收入还是不错的，在这个时候，因为她仍然工作。她还欠了三万元的信用卡债。但实际上，她将如何付$110,000逾期所得税？此外，当她退休了几年，她的收入将不及一半她目前的收入。

第7章破产将免除逾期所得税$110,000和30000美元信用卡债务，让她成为无债一身轻。与此同时，她可以保留她的房子净值15万美元。糟糕的是，她提取了401K，因为她本来可以保持整个180000美元在她的退休账户，尽管她申请第7章申请破产。她有了一个“新的开始”，在66岁已经全部免去她欠国税局和FTB和信用卡、同时保住自己的房子、及其他资产及她的收入。她无债退休，并安心的保住她的现在和未来的收入。

 2、客户55岁，是加利福尼亚州一名公务员。她每年赚60,000元。她的丈夫是一名会计师一年赚65000美元。他们的自住屋有8万美元的净值。他们拥有两个老型号的汽车。她欠信用卡70000美元。老公欠信用卡5万美元。她决定第七章救助的，因为住在国外的母亲发生意外，需要她支持。在未来12个月，她需要寄给她的母亲每月2,000元。母亲由於她所在的国家自然灾害失去了她的房子和生计。

即使每月2000元抚养母亲是个非常大数目，然而这是入息测试完全合法的抵扣。有了这个扣，客户有资格获得第7章救助，当然还有受到由第7章受托人和美国信托人严格的审查。但正如最高法院说了很多次，第7章救济是给予“诚实”的债务人一个“新的开始”。因为我的客户非常诚实，又有把所有的文件证据支持她的案件，所以我上个月为她申请第7章救济。

昨天是债权人341A会议。实话告诉你，我很惊讶，在听证会上怎麽一切顺利。美国信托人出现了，我还以为他的出现会问我的客户的问题。但信托人在我的客户面前质疑债务人，并没有对我的客户的任何问题。事实上，“新的开始”是给予“诚实”债务人，这样他或她就可以活跃於生活中了。

 3、客户是个年轻人35岁有个好工作。然而，他患病成了暂时的残疾人，我们希望他会痊愈。他欠40000美元信用卡债务。他现在收到暂时残疾的薪酬是他收入的一半。他想继续供他的车。第7章免除了他40000美元信用卡债务，并允许他保留他的车，从而使他早早有了“新的开始”。一年年过去了，他的信用评分将再次成为完美的，因为他有免债。10年后，在他的信用报告中将没有破产的记录。7年后，他的信用评分将超过700，4年后，他的信用评分将至少680，只要他及时支付他的车和新的信用卡。重建信用没问题。免债之后会有新的信用卡，也会提供利率会更高汽车贷款。

 “主耶和华啊！你通过你强而有力的手和手臂创造了天堂。没有什麽能难倒你！”耶利米书32:17。

（ 所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过六千个破产案件。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，地址 1000 S Fremont Ave Bldg A-1 Suite 1125 Unit 58 Alhambra, CA 91803。