保险理赔被拒 该怎麽办？

因天灾而造成房屋严重受损，保险公司却百般刁难，拒絶理赔时，该怎麽办呢？了解被拒绝的原因有助於找寻因应之道。

第一个被拒绝的常见因素是，屋主未能正确藉由文件或表格证明受损。很可能闪电劈坏了树木，劈坏的树又倒下来压坏车库、毁损汽车，只要确定家人没事，就赶紧像侦探处理犯案现场一样，拿起手机或照相机拍照，愈仔细愈好。假如有健保方面的问题，作法相同，尽可能搜集详尽的资料档案。

如果保险公司交给您一大堆文件或表格填写，务必认真处理；理赔时，投保人必须向保险公司证明确实蒙受损失，如果未妥当而正确的处理这些文件、表格， 保险公司没义务赔偿。保险公司要求保险人仔细填表格是为了严格把关、避免诈欺。

第二，您保险的理赔范围可能不如想像。保险公司虽然很会精打细算，但并不永远是他们的错；不妨先扪心自问：您是否为了省保费而选用低价、理赔范围相对小的保险？如果是这样，恐怕就没什麽办法可想了，只好接受。但大可不必因此而气馁，您还是可重新检视保险内容、适度升级，或者换新的保险，总之，不要再继续保有一个发生意外时得不到理赔的保险。

如果投保屋主险，即使保险范围没有改变、但屋内的物品不一样了，将会出现另一个常见的问题，麻州保险业者Hanover Insurance Group指出，家中物品从艺术品乃至於体育运动器材，都可能使屋内物品价值增加，务必要跟保险公司更新最及时的讯息；否则，假如厨房整修后价值增加2万元，却未曾向保险公司商量洽谈，万一发生意外需要理赔，理赔金额恐怕没办法完全支应所需费用。

第三个理赔被拒绝的常见原因是，还没有符合自付额标准。这是很简单的一个理由，但往往让人难以理解；自付额（deductible）是在保险公司理赔之前，投保人必须自行支付的部份，这说来有些复杂，就健康保险来说，可能牵涉到共同支付额、共同保险额和自己掏腰胞的最高金额等等。