储蓄退休基金 4要点

储蓄退休基金有点像是减肥—我们都很清楚该做些什麽，却总是能找到偷懒藉口，使得实际执行起来异常困难。

员工福利研究中心发表的2014年退休信心调查报告显示，逾半数受访者说，若排除房产与传统退休金，他们的家庭总储蓄与投资金额还不到2万5000元。Garrett Planning Network创办人吉列特（Sheryl Garrett）说，「许多美国人是月光族，每月赚多少就花掉多少」。

据富达（Fidelity）2014年退休族健保成本预估报告，一对65岁的夫妻若选在当下退休，未来面对的健保成本高达22万元。这个数字还只是一个均值，代表有些人将面临更高支出。举例来说，富达的报告假设这对夫妻活到85岁止，但许多人寿命应该更长。

对已届中年存款仍空空如也的人，跨出第一道槛并不容易。吉列特建议，「投资人不必好高骛远，可以像减重一样，一步一步慢慢来」。以下是吉列特和其他专家提供的四点建议：

建立应急基金。你的帐户存款若不够支应至少六个月的生活开销，那你最好把建立应急基金列为首要之务。当你突然失去工作或生病的时候，可以暂时利用这笔资金支应开销，就算你的汽车或房屋屋顶亟需维修，这笔钱也能发挥作用。

吉列特说，在缺乏一笔应急基金的情况下，许多人在面临突发财务困境时，会选择刷信用卡解决问题，结果反而开始累积债务。美林最近对持有5万元至25万元流动资产家庭作的调查也显示，相较於支付子女大学学费或偿还大笔债务，突发性支出才是打乱他们原先退休储蓄计画的最大原因。

偿还债务。你的个人资产净值，等於资产总值减去负债。简单来说，就算你的资产没有增值，只要削减债务，净值就会上升。吉列特指出，你若背负信用卡债，应最先还掉这笔债务，因卡债利率通常最高。不过，她说，你也可以视情况决定，「先还掉一笔额度较小的债务，能起到激励作用」。

在你努力偿还信用卡债的时候，记得避免累积新的债务。吉列特建议，若你担心自己把持不住，就把信用卡全都减掉，购买东西只用现金。「这样一来，你手头没钱，就不会花钱了。」此外，拿钞票购物可能比刷卡更「有感」，也有助於你减少消费。

自动储蓄。就算你的债务还没还清，也能先开始为退休储蓄。专家建议，先从小比例存起，终极目标则是存入每张薪资单的10%左右。吉列特说，如果你的公司提供401(k)帐户，而你还没开始存钱，可以先从薪资的2%存起，连续存满三个月。三个月之后，你可以把提存比例增至4%。

Putnam Investments公司定额提拨部主管墨菲（Edmund F. Murphy III）说，除了手动调整提存比例之外，约三分之一的401(k)帐户也提供自动调升提存比例的功能。「如果你的401(k)有这种功能，便应好好把握。」

延后退休。增加存款的一个方法，是在情况允许下继续工作，延后退休年限。特别是当你发现距离储蓄目标还有一段距离，更应确保自己还能继续工作。有些公司或工作的性质比较适合大龄职员，若你发现自己没法在原职位继续工作，不妨另觅职业第二春。

美商银美林财富管理公司资深副总裁尼德利（David Nethery）说，不少退休客户在房地产领域开辟出第二春，其他如销售工作也相当适合退休族，「相较於年轻销售员，年纪大的更有亲和力，给人压力也较小」。

来源：worldjournal