何时使用第13章

第13章通常用来保住房子不被法拍。但这不是第13章使用的唯一情况。当第13章申请提交，就像破产任何其他章节，自动中止立即停止房屋法拍。例如，法拍房子是2014年7月7日。屋主若要救自己的房子。他在7月6日申请第13章，法拍就无法进行。那么按揭的原来部分是什麽？欠款被冻结5年，房主被允许支付欠款的60月等额支付，不计利息。让我们看一个实际的客户端的例子：

客户6个月没有支付他的抵押贷款，因为他失去了工作。按揭付款是每个月2,000元。默认值是12,000元。受托人计划于2014年6月16日出售他的房子，我们于6月10日为他申请破产，第一个影响是，原定於6月16日的法拍不得进行。破产案件停止法拍。第二个效果是12,000元欠款被冻结，客户有机会分60期等额每月付还200元。然而，客户将不得不恢复$ 2,000他原先的贷款。如果客户恢复$ 2,000他的常规抵押贷款和支付受托人每月200元共60个月，他的帐户与抵押权人将再次在第5年末正常。所以，这五年，债权人不能法拍他的房子，并在第5年末，他又回到了按揭的当前状态。因此，客户已经从法拍中救了他的房子。

当他在第13章里，就可以着手对於贷款修改的谈判。如果成功的话，客户可能有资格获得HAMP或HARP下降低抵押金。但LM过程完全是银行和客户之间。法院批准继续进行，LM正常获得，有些贷款人要求法庭颁令，说法院没有异议，LM批准的银行的条款。法律并没有赋予法院修改的第一抵押贷款的条款。

另一个例子： 
客户欠12万美元房屋净值贷款（HELOC）。他的房子是负净值，这样就没有净值支撑的房屋贷款。她还欠信用卡债务50,000美元。她无法负担的房屋贷款，拖欠4个月。她连续5个月没有支付她的卡债。她有两份工作作为一名注册护士，拥有12万美元的年总收入。然而，由於Obamacare的医改，她的收入降低20％，这导致她无力支付房屋贷款和信用卡债，她的第一抵押贷款和两车支付目前倒是没有问题。

我们在上周提交了她第13章摆脱房屋贷款，并管理她的信用卡账户。该HELOC将被“剥夺”，或从担保债务转化为无担保债券。整个120000美元将变得像一个信用卡债务，完全无抵押。根据该计划，她将支付受托人每月600元为60个月。如果她5年中完成支付36,000元的话，12万元的房屋贷款和50,000元的信用卡将被免债。

又一示例： 
国税局发送意向通知客户的工资在纳税年度2012为欠25,000元税款。客户还欠着4万元的信用卡。她的计划要求她支付25000美元给国税局，等於每月支付416美元共60个月，不计任何利息或罚款。根据该计划，客户对她的信用卡支付为零。所以，如果她完成她的计划的416美元付款，在第5年，她将没有什麽欠国税局，她也没欠她的信用卡什麽，即使在她的计划她没有支付她的信用卡任何东西。这就是所谓的零％的公司计划对非优先无担保债权人，如信用卡。 
因此，第13章是用来保存一幢房子不被法拍，摆脱次级留置权，如房屋净值贷款，信用卡债和尚未免除之收入税。 
“ 要 以 耶 和 华 为 乐 ， 他 就 将 你 心 里 所 求 的 赐 给 你 。” - 诗篇37:4。

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过六千个破产案件。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，地址 1000 S Fremont Ave Bldg A-1 Suite 1125 Unit 58 Alhambra, CA 91803。