Pre-MBA系列：留美医疗保险系列之一

在美国留学很多学校都会要求学生购买医疗保险，否则不让入学。我自己在美国是没有生过什麽病或者受过什麽伤，但是做过体检之类的，不过虽然买了学校统一要求买的每年大概一千美金的保险做个体检还是得自己交钱。周围也有很多同学在美国看眼科或者是牙科（尤其是让人抓狂的智齿啊…），貌似保险cover也是cover一部分，这个要依情况而定了。总而言之，接下来的文字是楼主收录的比较完整的关於留美医保的信息，希望对大家有所帮助J

在美国留学或做访问学者，必须参加医疗保险

绝大多数的美国学校要求所有的学生必须提供医疗保险证明后才给予注册。美国国务院规定持有J签证的访问学者和家属在美期间必须有医疗保险，否则可能被要求离境。

留学生抵达学校后，可以参加学校组织的学生医疗保险计划（Student Health Insurance），也可以选择其它保险公司的保险计划。如果您决定不参加学校的保险，您必须获得学校批准，而您选择的保险也必须达到学校规定的最低保险要求。

美国的医疗费用昂贵，即使看一次普通的门诊和最基本的急诊费用往往达到数百美元。如果发生大病，费用可达数万至数十万美元，个人难以负担得起。

所以，留学美国时参加学生医疗保险是十分必要的。当您抵达美国后，应抓紧为自己和随行家属准备好医疗保险。这里为您分别介绍F-1学生和F-2学生家属，J-1访问学者和J-2家属，以及在OPT实习期间的医疗保险知识。

1.F-1签证学生和F-2签证学生家属

参加学校的学生医疗保险计划

多数美国大学会选择声誉良好的保险公司合作，为本校学生提供学生医疗保险计划（Student Health Insurance Plan）。这种保险计划一般用於学生在校外就医，如住院，专科医生，校外急诊，处方药，化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划还包括牙科，视力保险，以及旅行期间发生急病的医疗费用。

许多学校的学费中包括医疗保险费这一项目。您在每学期注册缴费时，就自动加入学校的学生医保计划。如果您不参加学校的医疗保险，您在缴费时要确认已经扣除了保险费这一项。
根据学校和保险公司的协议，每所学校的学生医疗保险计划所覆盖的医疗服务范围和保险费用等都不相同。由於学生年龄较轻，身体比较健康，所以学生医疗保险的保险费相对较低。再加上多数学校设有校内诊所，在校看病的医疗费用相对常规的诊所低很多。

如果您加入学生医疗保险计划，除非急诊，您必须先在学校诊所看病。校医根据您的病情需要，再将您转诊至专科医生或医院。

在您参加学校医疗保险时，应该特别注意以下问题：

（a）医疗保险的日期是否包括学校假期？如果学校的保险不包括假期，您得另外再买保险，保证假期看病的需要。

（b）医疗保险的地理范围：在美国留学期间，您或许希望利用假期在美国境内旅行，或者当您回国度假探亲时，您的医疗保险是否可以起作用呢？

有些医疗保险计划只限於在本州有效，有些计划可以在全美通用，还有些保险计划甚至可以报销您在美国境外旅行期间看病的费用。当然，保险费也相应地不同。您可以根据自己的需要，结合保险费用作出选择。

学生家属参加保险

如果您的配偶或子女和您同时来美，您可以向学校了解他们是否可以参加学生家属医疗保险（Dependant Health Insurance Plan）。有些学校的学生医疗保险计划也包括家属保险。家属的保险费一般比学生的保险费更贵。

如果学校的保险计划没有家属保险，您可以选择商业保险公司，或非盈利性的社区保险计划为您的家属投保。关於学生家属是否必须参加医疗保险，各学校有不同的规定。无论学校对家属参保是否有强制规定，监於美国昂贵的医疗费用，您最好为配偶和子女准备一份保险，以免生病时造成巨大的开销。

大学内的学生健康服务

美国大学一般设有学生健康服务中心（University Health Services），为学生提供门诊、急诊，化验检查，健康谘询，心理辅导，疫苗注射等各项基础医疗服务。有些学校还设有药房。这里的医生担当学生的家庭医生的责任，普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。

学校诊所对所有的注册的在校学生开放。有些学校规定所有学生在注册时缴纳保健费，学生可以免费使用学校诊所的基本医疗服务（家属需付费）。校外或夜间的医疗服务通过医疗保险来支付。

还有些学校的诊所，根据您拥有的不同的医疗保险，对学生收取不同费用。如果您买的是学校医疗保险，您在学校看病只需支付个人自费部分的费用。如果您买的是其他保险，您一般需先支付所有的费用，然后再凭收据向保险公司报销。购买学校的保险看病报销的程序相对较简单。

学生的家属通常也可以到学校的诊所看病。诊所一般会按服务项目收费。然后，您可以向他们投保的保险公司申请报销。别忘了，先向保险公司核实，您的家属是否在使用大学诊所服务时是否可以报销。因为许多保险公司规定，投保人需在其医院诊所网络内看病，才可以报销。

学校诊所一般在周末不提供服务。

总之，各所学校的学生医疗保险计划和对学生开放的校内诊所服务都不尽相同。您可以通过学校的学生健康服务中心了解具体的情况。

私人保险公司的留学生医疗保险（International Student Health Insurance）

也许您觉得学校推荐的医疗保险计划不适合您个人和家庭的需要，也许您想要选择更价廉物美的保险计划，这个不是问题。您可以向学校申请豁免学生医疗保险。学生健康服务中心的工作人员会要求您填写一张豁免表（waiver form），然后您可以自己选择校外的保险。

学校对学生在校外购买的医疗保险有最低标准的要求。只有达到此标准，才可以被学校接受。学校在每学年注册时要求学生必须提供医疗保险证明，否则不能注册。如果您选择在校外购买保险，请注意尽早向保险公司提交申请。因为保险公司受理申请需要一定时间。

您必须是在全日制学校注册的在校学生才可以购买留学生医疗保险。

您在挑选保险时，应该明确保险的范围，注意那些疾病或治疗不属於保险范围。

绝大多数保险不会100％报销全部费用，您需要自费支付部分医药费。所以，您应该注意自费比例。

根据自身的健康需要，决定哪种计划比较划算。还要看该保险的最高限额，是否可以跨州使用等等。

美国的私人保险公司一般属於管理型保健公司。有些保险要求您必须在其医院诊所网络内看病，有些保险计划允许您更多选择的自由，但保险费相对更高。

选择信誉良好的保险公司，不要只注意保费（premium）是否便宜。月保费便宜的保险计划，往往要求您支付更高的自费比例，而且保险的范围更小。

您在购买前，必须先仔细阅读保险条文，了解您作为投保人的权利和责任。

有些学生已经购买了学校的学生医疗保险计划，但发觉仍不能满足需求（如有些疾病不在医保范围），那麽您也可以通过私人医疗保险公司再购买一份补充医疗保险，比如牙科保险（Dental Insurance），视力保险（Vision Insurance）等。

在国内买保险还是在美国买？

现在国内的一些保险公司也为出国留学人员提供医疗保险。但一般来说，如果您在美国学习的时间较长的话，还是直接购买美国的学生医疗保险比较好。因为美国的医疗费用昂贵，国内的保险只能支付一小部分。而且，美国的医院诊所通常不接受中国的​​保险，所以您在看病时必须自费支付所有的费用，再拿到国内保险公司申请报销，手续比较复杂。

什麽是HMO、PPO、POS？

美国的医疗保险公司一般属於管理型保健公司，主要包括健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称HMO），优选医疗机构(preferred provider organization，PPO) ，以及定点服务组织(point- of-service POS) 等几大类型。

健康维护组织（HMO）保险计划的保险费相对比较便宜，病人看病后自付费用的比例也较低。每个HMO都有自己的医生和医院网络，会员必须在网络内的医疗保健单位就医。成为HMO会员后，保险公司会要求您指定一位家庭医生作为您的基础保健医生（Primary Care Physician）。病人每次看病，必须首先去指定的医生处就诊。

优选医疗机构（PPO）计划的优点是它给予您更多的选择性。投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要通过基础保健医生转诊去看专科医生。如果您在PPO的定点网络医院诊所看病，您可以得到会员的优惠折扣价，看病比较便宜。您也可以去PPO网络外的医疗机构就诊，但看病的价格更贵，而且保险公司报销比例低。参加PPO保险计划有更多的选择医生医院的权利，但PPO的保险费通常比HMO更高。

定点服务组织(point-of-service， POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低。 POS的会员需要指定基础保健医生。在需要时，必须由您的基础保健医生将您转诊到保险公司指定网络内的专科医生。 POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生处就诊，但保险公司会降低医疗费用的报销比例。

无论您通过学校还是其它保险公司购买的学生医疗保险计划，您最好了解清楚保险公司的性质，尤其是否必须在网络内的医疗机构看病，看专科医生或住院等是否必须由家庭医生转诊等规定，避免由於不遵守保险公司的规定而不能报销医疗费用的情况。

来源:美国资讯网