借钱还学贷 四点考量

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2014年度的大学毕业生平均学生贷款金额达3万3000元，每个月的还债金额非常可观，想解除债务，借钱还债确实是个法子；但这麽做有利弊得失，采取行动前宜三思。

到底该怎麽做呢？有几个重点应好好考虑。

第一个想想看：「我是不是该向家人借钱？」举借学生贷款时，往往由父母亲共同签字，万一还不出钱，他们也会受波及，所以，思考还款方式时，务必要跟共同签字的父母亲商量一番，不妨试着要求父母、或者其他家人以搭配款的方式共同摊还，或者，向家人借一笔钱，把学贷先还了，将来再把钱直接还给家人。这麽做可加速偿还学贷，但对父母而言将是沈重负担、可能会动用到退休储蓄；家人之间仍应明算帐，最好用白纸黑字写清楚借贷事项。

第二，想想看是否该用房屋净值贷款为学贷重新贷款？消费者金融保护局明文指出，这麽做是个风险；目前利率偏低，用房屋净值贷款似乎是不错的点子，但万一将来还不出钱，房子就可能保不住。而且，如果靠这样偿还联邦学贷，等於放弃许多还款方案以及酌量免除学生贷款的好处；此外，房屋净值贷款也会影响所得税，支付房屋净值贷款利息所得到的税赋好处可能大於学贷利息减税利益，对高所得的人尤其是这样。总之，如果毕业后找到很棒的稳定工作，确实可考虑以房屋净值贷款来还学贷。

第三，想一想，是否该使用个人贷款？假如有办法争取到低利贷款，就可评估借来偿还利率相对高的学贷。但理财业者Stillwater Financial Partners公司主管弗雷德里克说并不建议这麽做，因为个人贷款常根据信用分数及贷款期长短决定利率，融资（margin loan）比较可能争取到比学贷还低的利率，但各经纪商提供的利率各不相同，说不定到头来得到的融资利率还是高过学贷利率，而且这种方式需要抵押用来保证的投资组合，万一抵押的投资组合价值严重缩水到低於融资金额，还得贴一些钱进去以免抵押的投资组合被拍卖；与其使用融资，倒不如多费神寻找利率够低的个人贷款。

第四，该不该从401(k)帐户里借钱？好处是简单方便、利率相对低，但缺点也不少，包括：钱领出来后就无法继续获得投资报酬，万一换工作必须在60天内把借出的钱还清，否则将等同於领出来，必须课税、还可能要缴纳罚金。有时未还清贷款前不能提存401(k)。

来源：worldjournal