提早退休 暗增医疗成本

提早退休听来令人向往，但是，就算只提前几年退休，就可能导致医疗成本额外增加。根据富达投资公司（Fidelity Investments）估计，假设一对夫妻选择62岁退休、而不是65岁，将会衍生出额外的5万1000元医疗成本。

为什麽会这样呢？

主要是因为，老人专用的联邦医疗保险Medicare要到65岁才生效，在这之前退休，雇主提供的保险没了、老人保险又还没启用，就得自掏腰包支付保险费。富达投资公司福利顾问单位资深副总帕特尔说，一旦决定提早退休，等於要靠自己了。

可负担健保法案（Affordable Care Act）确保退休人员原已存在的疾病不会被拒保，但前面提到的这对提前退休夫妻如果从保险交易所购买保险，每年仍要自行支付约1万7000元的保费及相关费用，在政府补贴下，拥有中等收入的退休人员可能得以降低保险费，但许多有合并退休收入的夫妻不符合条件，这麽一来，虽然仅仅只是提前退休三年，却可能一口气多出很多医疗成本。帕特尔表示，进行理财规划时，务必要将这些事情纳入重要考量。

所以，等到年满65岁再退休会省掉一大笔钱。富达投资估计，一对夫妻如果65岁才退休、而且各活到82岁及85岁，终其退休期间平均可省22万元的医疗成本，活得愈久，成本节省效益将更明显。

再说，富达投资的种种预估并没有包括抗过敏药、或者止痛剂之类的成药费用，也没有把入住安养院或者接受其他长期看护的成本算在内，这些林林总总加起来每年可达上万元。

对於年满65岁退休的一般夫妻来说，省下的22万元医疗费中，将近一半是看病时的门诊费及自付额，几乎三分之一会由联邦医疗保险保费蚕食，23%将支付处方用药的成本。

是不是被这些数字吓到了？别太担心，在传统401(k)计画、或IRA退休帐户之外，还有其他省钱选项，许多雇主让员工选择有税赋优惠的高自付额健保方案（HAS），一对夫妻每年最多可存入6000元，存入帐户的钱可进行投资、获得丰富利润，连本带利的钱将用以支应医疗费用，而且不仅存入的钱免税、未来提领出来的钱也免税。

来源：worldjournal