美国汽车消费者是怎麽交保险的

美国车主的投保选择
每个车主买完车后，都会面临买汽车保险的难题：选哪家保险公司，买哪种险最合适、最省钱。休斯敦的龚先生和盖伯瑞先生买汽车保险具有一定代表性。

- 龚先生一家的汽车保险
龚先生是绿卡居民，家里拥有丰田2000款SIENNA七座MPV和现代2007款索纳塔轿车各一辆。他为SIENNA买了身体伤害责任险、财产损失责任险和“无保险或保险不足的驾驶人险”中的身体伤害险﹔为索纳塔买的保险除了上述3种，还加买“无保险或保险不足的驾驶人险”中的财产损失险、车辆综合险和撞车险。这就是说，他为索纳塔投“全保”，为SIENNA投“半保”(详见附表1)。2008年度两车的保险费支出分别为600美元和300美元。
为什麽这样选险种？龚先生说：SI?鄄ENNA用了7年，已不值钱，投“半保”足矣﹔而索纳塔是用银行贷款买的新车，银行要求投“全保”。他还告诉我，以前在美国留学时收入很少，用的又是很旧的车，所以只投“半保”(只买国家强制的两种责任险)，其他学生也大多如此。

- 盖伯瑞一家的汽车保险
盖伯瑞夫妇也是绿卡居民，现拥有丰田2005款凯美瑞和卡罗拉各一辆。他们买车虽然没用银行贷款，但仍然为两车投了“全保”。2007年两车保险费总支出为1157美元(凯美瑞576美元，卡罗拉581美元)。因2007年无事故赔偿，2008年保险费不仅未增加(由於通货膨胀，美国保险费通常逐年上涨)，反而只收1085美元，详见附表2。
盖伯瑞先生告诉我，他2005年为两车买保险时都按当地最低保额投保，明年打算把保额提高一些，否则万一出重大责任事故，个人负担会很重。当我问他“为什麽当地多数人买‘无保险或保险不足的驾驶人险’，却不为自己买‘个人伤害险’”时，他说：休斯敦地区有很多来自拉美的非法打工者，他们中不少人开车未买保险，当地人为了“自保”，不得不上“无保险或保险不足的驾驶人险”﹔至於不买 “个人伤害险”，往往是考虑自己已买了医疗保险或其他人寿险。

- “免赔额”是保险公司的法宝
龚先生和盖伯瑞先生投“全保”的3辆车，每车每年保险费五六百美元，与其保额相比，保险“价值”还是相当高的。除了驾驶自己的被保车辆外，他们外出租车自驾时也无需为所租车辆另买保险。
由於汽车保险的赔付率较高，据说美国保险公司的汽车险业务部门往往微利甚至无利经营。但“买的没有卖的精”，保险公司都有自己的赚钱门道。法宝之一是通过汽车险，吸收房险、财险、人身意外险等高利润险种的客户。因为这些客户都需要买汽车险，只要获得他们信任，他们通常愿意在同一家保险公司买各种保险。法宝之二是“免赔额”。上述两家被保车辆的免赔额分别为1000美元和500美元，一旦车辆发生事故，保险公司只赔付超过免赔额的部分。这种规定，既可约束投保人尽量避免发生事故，又可大幅降低赔付率(因为多数小事故的修复费用都低於免赔额)，从而大幅度降低保险公司的理赔工作量和保险成本。
盖伯瑞先生的例子很能说明这个问题。他的两辆车投保4年来，没有让保险公司赔过一分钱，因为所发生的事故多数责任在对方，由对方赔付。即使有的小事故责任不清，其修复费用也在免赔额范围内。有一次，他的一辆车风挡玻璃出现裂纹，只花40美元在玻璃上钻个小眼(防止裂纹扩散)便继续使用。如果换新玻璃，不仅自己要掏500美元，而且第二年的保险费将大量增加。很多车主都有类似想法，难怪在美国经常可以见到伤痕累累的车还在使用。